Советы по кредитам в Москве

Заемщики, которые вносят последний платеж по графику, уверены, что банк расторгает договор и закрывает кредит автоматически. Однако для подстраховки необходимо взять в финансовом учреждении справку о полном погашении долга. Иначе через несколько месяцев может прийти уведомление о накопившихся пенях. Почему бывает так, что кредит погашен заемщиком, но не закрыт банком? Как поступить гражданину, который обнаружил, что по его займу продолжают капать проценты? Каким образом подтвердить, что все обязательства исполнены в срок? Расскажем в статье. Почему банк может не закрыть кредит Все данные о кредитах граждан хранят в БКИ. Вы внесли последний платеж, но через несколько дней обнаружили, что в БКИ заем числится активным? Не спешите паниковать. Возможно, данные просто не обновили. Банки передают информацию в бюро кредитных историй в течение 3-5 дней, но в некоторых случаях процедура может занять 2-3 недели. Среди причин: технические неполадки или человеческий фактор. Кредит могут не закрыть из-за того, что последний платеж не поступил в банк. К примеру, клиент перевел деньги в режиме онлайн, но не довел процедуру до конца (не ввел код подтверждения или не указал сумму). Средства остались на счете, а по графику началась просрочка. Либо транзакция сначала прошла, но через несколько минут пришло сообщение о сбое в программе и финансы вернули на баланс. Во избежание подобных ситуаций следует всегда проверять в истории платежей, поступили ли деньги в банк. Еще одна причина кредит погашен не полностью. Заемщик может вносить деньги по графику и не догадываться, что у него копятся пени за случайную задержку платежа на 2-3 дня. Даже когда сумма пеней составляет несколько копеек или рублей, это помешает прекратить действие кредитного договора. СПРАВКА: Чтобы получить гарантии о полном погашении долга, после внесения завершающего платежа обратитесь в банк. Сотрудник проверит информацию по внутренней базе данных и ответит: исполнили вы обязательства или нет. При положительном ответе попросите соответствующую справку. Она пригодится, если в будущем вам пришлют письмо о накопившихся процентах или пенях за просрочку платежа. Что делать, если банк не закрывает кредит после полного погашения Как самому узнать, что банк не закрыл кредит: проверить кредитную историю в БКИ (нужно повторить проверку 2-3 раза с интервалами в пару недель); позвонить в банк и навести справки (хотя по телефону информацию могут и не озвучить); лично пойти в офис финансового учреждения и уточнить у менеджера. Что делать заемщику, узнавшему, что банк не закрыл кредит и не прекратил действие договора? Когда причина в долге, гражданину придется внести на счет недостающую сумму. Деньги уплачены в полном объеме, но заем продолжают считать активным? Напишите претензию на имя руководства банка и попросите объяснить ситуацию. Вам обязаны прислать официальный ответ. При необходимости письмо можно прикрепить к материалам дела, если дойдет до суда. СПРАВКА: Когда речь идет о кредитной карте, то погашение долга не означает автоматическое расторжение договора. Нужно написать заявление на закрытие счета и дождаться официального уведомления от банка. Рекомендация от экспертов Банкирофф.ру: храните чеки и квитанции, подтверждающие, что вы всегда вносили платежи по графику.

Банкам невыгодно, когда клиент погашает кредит досрочно. Финансовое учреждение теряет часть денег, которые заемщик мог бы внести, если бы платил строго по графику. Некоторые компании одно время даже практиковали комиссию за досрочное погашение кредита (впоследствии ЦБ РФ объяснил, что это нарушает закон). Но иногда досрочное погашение долга невыгодно не только банку, но и самому гражданину. Расскажем, о каких ситуациях идет речь и почему в ряде случаев не стоит торопиться с закрытием кредита. Особенности досрочного погашения кредита При заключении кредитного договора клиенту на руки выдают график погашения. В нем указано, какую сумму нужно вносить на счет в определенный день каждого месяца. Самые долгие графики ипотечные. Они могут быть рассчитаны на 25-30 лет вперед. Платить меньше, чем предусмотрено договором, нельзя: за это гражданина ждут пени и штрафы. А вот вносить больше можно. Тогда та часть, которая превышает сумму, указанную в графике, пойдет на погашение тела кредита. ПРИМЕР: Инга взяла заем на покупку новой мебели в спальне. Ежемесячно девушке приходится платить по 9400: 4000 идут в счет погашения тела долга, 5400 проценты. Чтобы быстрее расплатиться с долгом, Инга вносит на счет по 15000. Получается, что основной долг каждый месяц становится меньше на 9600. Некоторые банки автоматически зачисляют переплату в счет погашения тела кредита. В других нужно каждый раз писать заявление. Финансовые учреждения предоставляют выбор, как использовать излишне уплаченные средства: уменьшить срок договора, оставив размер платежа прежним, или сократить величину взноса при том же сроке кредитования. В каких случаях досрочное погашение кредита невыгодно Досрочное погашение кредита бывает двух видов: полное и частичное. В первом случае заемщик сразу вносит всю сумму и закрывает долг одним платежом. Во втором каждый месяц перечисляет больше указанной в графике суммы. Таким образом долг погашают постепенно. Чтобы закрыть кредит одним платежом, нужно заранее уведомить банк. Финансовое учреждение не может препятствовать досрочному погашению. Другое дело, когда речь идет о займах ИП или юрлиц. Здесь досрочный возврат денег допустим только с согласия кредитора. Погашать раньше времени выгодно такие займы, по которым действует высокая процентная ставка. Чем выше показатель, тем больше денег переплатит клиент за время пользования средствами. Досрочное погашение невыгодно, когда заемщик выплачивает долг дифференцированными платежами и больше половины срока действия кредитного договора уже позади. Дифференцированные платежи устроены таким образом, что вначале платеж почти полностью состоит из процентов, а по мере погашения основная часть взноса переходит на тело долга. В конце и вовсе получается рассрочка с минимальной переплатой. Если в этот промежуток времени закрыть кредит досрочно, то выгода будет символической. СПРАВКА: Кроме дифференцированных, бывают еще аннуитетные платежи. В них проценты и тело долга распределены равномерно на весь срок. Суммы не меняются по мере погашения кредита. Еще одна ситуация, когда погашать кредит досрочно невыгодно, возможность вложить лишние деньги в высокодоходные активы. К примеру, ставка по ипотеке составляет 3%, а прибыль по банковскому вкладу 9%. Значит, заработать на депозите можно больше, чем сэкономить на досрочной выплате долга. СПРАВКА: У гражданина несколько займов? В первую очередь нужно закрывать те обязательства, по которым ставка выше. Так получится больше сэкономить на переплате.

Когда гражданин накапливает долги по кредитам или коммунальным платежам, в отношении него инициируют судебное производство. По решению суда приставам могут дать доступ к счетам и имуществу должника. Сотрудники ФССП получают право списывать средства в счет погашения задолженности. Защищает ли закон от подобных списаний пенсионеров, у которых нет других источников дохода, кроме ежемесячного пособия? Как взыскивают долги с людей, ушедших на заслуженный отдых? И оставляют ли на жизнь хоть какие-то деньги? Разберемся в статье. Какую сумму разрешено удерживать с пенсионера каждый месяц Классические схемы взыскания долгов с пенсионеров выглядят следующим образом: Если гражданину ошибочно начислили повышенную пенсию, а он не сообщил об этом в пенсионный фонд, то ПФР может обязать вернуть излишне уплаченные средства. Не все пенсионеры способны погасить долг одной суммой. Тогда при ежемесячных поступлений с них будут удерживать до 20% это предельная величина взыскания. Решение о взыскании вынес суд, а не ПФР? Лимит списаний составляет 50% от размера пенсии. В отдельных случаях с гражданина могут удерживать до 70% от суммы ежемесячной социальной выплаты. Речь идет об алиментах, возмещении вреда жизни и здоровью, компенсации ущерба в связи со смертью кормильца. Но 1 февраля 2022 года вступили в силу поправки к закону, согласно которым приставы обязаны оставлять на счете должника сумму, равную величине прожиточного минимума, установленного в регионе. Значит, когда размер пенсии не превышает прожиточный минимум, эта сумма останется неприкосновенной. Есть ряд выплат, с которых вообще запрещено списывать деньги в счет погашения просроченной задолженности: алименты; пенсия по потере кормильца; выплата на погребение; ежемесячное пособие лицам, подвергшимся радиации; выплата жертвам терактов или стихийных бедствий; подарки, призы; пособие по уходу за недееспособным инвалидом. Приставы имеют право изъять в счет погашения долга имущество пенсионера: бытовую технику, драгоценности, антиквариат. Исключение продукты питания, домашние животные, а также единственное жилье, не выступающее залогом по ипотеке. Если у гражданина ничего нет, кроме квартиры и минимальной пенсии, то имущество оставят неприкосновенным. СПРАВКА: Сохранение прожиточного минимума действует только в отношении долгов по займам, кредитам, коммунальным платежам. Как защитить пенсию от взыскания Чтобы защитить минимальный доход от списания, должнику нужно подать заявление в ФССП. Что указать в документе: ФИО, данные паспорта, место прописки и проживания; реквизиты счета, на который поступает доход; название и адрес банка, обслуживающего счет. ПРИМЕР: Пенсионер Игорь Алексеевич задолжал банку 250 тыс. рублей. Финансовое учреждение прислало письмо о передаче дела в суд, но мужчина не беспокоился, так как слышал о новом законе, защищающем прожиточный минимум. Пенсия Игоря Алексеевича составляет 11 тыс. рублей, поэтому должник был уверен, что деньги не тронут. Однако через месяц после решения суда со счета списали половину дохода 5,5 тыс. рублей. Когда мужчина начал разбираться, то выяснил: защита финансов начинает действовать не автоматически, а только по заявлению. Пенсионер направил бумагу в службу судебных приставов, и только после этого с него перестали удерживать часть пенсии. Списанные деньги уже не вернули. Подобным образом можно защитить не только пенсию, но и зарплату, и другие доходы.

Когда компания должна денег поставщикам, сотрудникам, кредиторам, начинается процесс банкротства. Чтобы рассчитаться с контрагентами, продают имущество организации. Но бывает, что все финансовые обязательства переходят на руководителя. Тогда он обязан погасить долги за свой счет. Это называют субсидиарной ответственностью. Расскажем подробно, что это такое и можно ли подобного избежать. Субсидиарная ответственность: что это Субсидиарная ответственность это право взыскать долги не только с основного неплательщика, но и с человека, который был обязан его контролировать. Речь идет о поручителях по кредитам, руководителях организации, родителях несовершеннолетнего. Привлечь к субсидиарной ответственности может только суд после детального разбирательства. К примеру, директора обанкротившейся компании могут обязать погасить все займы, оформленные на юрлицо. Тогда ему придется продать собственную квартиру или машину, иначе грозит тюремное заключение. Чаще всего понятие субсидиарной ответственности применяют к ситуациям с банкротством юрлиц. Руководитель будет отвечать перед законом, если суд докажет: компания разорилась по вине ответственного лица. Причастность доказывают с помощью договоров, актов выполненных услуг, протоколов собраний, на которых принимали решения. Руководителей привлекут к субсидиарной ответственности, если они: совершали намеренно убыточные сделки (покупали дорогое сырье, а изготовленную продукцию продавали в несколько раз дешевле); заключали фиктивные договоры с фирмами-однодневками; единолично проводили сделки, требующие согласования с учредителями; не заявили своевременно о предстоящем банкротстве (арбитражный суд необходимо уведомить в течение 30 дней после того, как было установлено, что предприятие неплатежеспособно). Ошибки допущены непреднамеренно? Нужно представить доказательства отсутствия умысла в суде. Тогда руководство могут оправдать. СПРАВКА: Когда кредиторы подают иск в суд для взыскания долгов по субсидиарной ответственности, им не нужно доказывать, что директор или главный бухгалтер виноваты в сложившейся ситуации. Ответственные лица сами заинтересованы в том, чтобы доказать свою непричастность. Поэтому они первыми должны начать собирать подтверждения невиновности. Кого способны привлечь к субсидиарной ответственности Субсидиарную ответственность несут следующие лица: директор организации; акционеры, учредители, члены совета директоров, топ-менеджеры, главный бухгалтер; аффилированные компании; физические или юридические лица, которых признали выгодоприобретателями; родственники руководителя (к примеру, супруга директора не работает, но имеет в собственности дорогие машины и дома; не исключено, что эти материальные блага получены за счет разорившейся компании). Рядового сотрудника не могут привлечь к субсидиарной ответственности. Исключение если у него есть прямой доступ к данным бухгалтерии, и он влияет на принимаемые решения. СПРАВКА: Руководитель, учредитель или главный бухгалтер, которых привлекли к субсидиарной ответственности, будут расплачиваться по долгам собственным имуществом. У ответственного лица нет материальных ценностей? Приставы арестуют счета, запретят выезд за границу и инициируют процедуру банкротства гражданина (это позволит оспорить сделки, совершенные в последние месяцы, и найти скрытое имущество). Как избежать субсидиарной ответственности Дадим несколько советов, как свести риски к минимуму: Следите за документооборотом. Важно, чтобы от контрагентов вовремя приходили оригиналы договоров, товарные накладные, подписанные акты сверок. Избегайте сотрудничества с сомнительными компаниями. Перед заключением нового контракта проверьте организацию на сайте налоговой: когда была зарегистрирована, какими видами деятельности может заниматься, в скольких судебных разбирательствах участвовала. При необходимости сразу составляйте служебные записки и объяснительные. Документы подтвердят: вы знали о ситуации, но пытались принять меры. Привлекайте юристов, если кредиторы выставили требования. Не скрывайтесь от кредиторов и не пытайтесь решить вопрос самостоятельно: в подобных ситуациях требуются узкоспециальные знания. Составьте антикризисный план. Руководителя не привлекут к субсидиарной ответственности, если будут доказательства, что он пытался исправить положение и вывести предприятие из кризиса. Играйте на опережение и не дожидайтесь, пока вам пришлют повестку в суд. Собирайте доказательную базу заранее. Чем лучше вы будете подготовлены, тем выше шансы избежать субсидиарной ответственности.

У многих российских банков предусмотрена специальная кредитная программа для студентов: оплатить учебу можно с помощью заемных средств. А теперь оформить кредит на высшее образование получится не только в финансовом учреждении, но и в самом вузе. Расскажем, как это сделать. В чем особенности кредита на образование Каждый студент может получить образовательный кредит с господдержкой. Средства разрешено направить на оплату учебы в бакалавриате, магистратуре, аспирантуре, ординатуре. Главное условие вуз должен быть отечественным. Неважно, какое по счету образование получает гражданин: первое, второе или даже третье, ограничений нет. Суть господдержки в сниженной процентной ставке. Образовательные кредиты выдают под 3% годовых. Срок погашения до 15 лет. Заемщикам предоставляют льготный период погашения на весь срок учебы, а также на период от 3 до 9 месяцев после окончания последнего курса. В течение льготного периода разрешено перечислять в банк только проценты, а на погашение основного долга дают отсрочку. Предполагается, что за это время выпускник найдет работу и сможет начать рассчитываться с кредитором. Заем оформляют на самого студента, а не на его родителей. Если стоимость обучения повысится, банк выдаст дополнительные деньги. Взяли академический отпуск во время учебы? Обратитесь в отделение банка, чтобы вам изменили график выплат. СПРАВКА: Часть денег, потраченных на учебу, можно вернуть в виде налогового вычета. Льгота доступна тем заемщикам, которые работают официально и ежемесячно перечисляют в казну НДФЛ. Как оформить кредит на образование прямо в вузе Подать заявку на кредит теперь можно не только в офисе финансового учреждения, но и непосредственно в вузе. Такая функция появилась у Сбербанка: в крупных российских институтах и университетах уже работают представители кредитной организации. Они готовы проконсультировать потенциальных клиентов по вопросам оформления займа и принять заявку на выдачу денег под процент. СПРАВКА: За первые 6 месяцев 2022 года Сбербанк выдал более 8,5 тыс. образовательных кредитов на общую сумму 1,1 млрд рублей. В вашем вузе нет представителя банка? Подайте заявку через сайт или мобильное приложение и назначьте встречу специалисту в удобном для вас месте. Сотрудник Сбербанка приедет в вуз в оговоренное время и разъяснит все непонятные моменты. СПРАВКА: Поступить в вуз можно даже после официального начала учебного года. Многие университеты, институты, академии готовы принять студентов в сентябре и октябре. Хотите подать документы на зачисление? Узнайте подробности, позвонив в приемную комиссию выбранного учебного заведения. Предлагаем пошаговую инструкцию, как получить кредит на образование: Отправьте заявку любым удобным способом (обратитесь лично в офис банка, заполните анкету у представителя в вузе или воспользуйтесь мобильным приложением). Приложите паспорт, договор с вузом, счет на оплату обучения. Дождитесь рассмотрения заявки. При положительном решении подпишите договор с банком и ознакомьтесь с графиком погашения. Деньги переведут на счет образовательного учреждения (на руки средства не выдают). В программе участвуют все высшие учебные заведения РФ, имеющие лицензию и аккредитацию. С помощью заемных средств можно оплатить любой период обучения: семестр, полугодие, полный курс. Кредит разрешено погасить досрочно без комиссии.

Интерес к торговле акциями и облигациями неукоснительно растет: в июне 2022 года число частных инвесторов на Московской бирже достигло 20 млн человек. Для инвестирования не обязательно иметь крупный капитал: есть активы, которые стоят всего несколько десятков рублей. Но прежде чем начать покупать и продавать ценные бумаги, необходимо заключить договор с брокером. Он будет посредником между частным лицом и фондовым рынком (совершать сделки напрямую нельзя). При выборе брокера главное не нарваться на мошенников. Расскажем, как распознать псевдоброкеров и защититься от них. Кто такие псевдоброкеры Псевдоброкерами называют компании, которые действуют под видом настоящих брокеров. Мошенническая организация может быть даже не оформлена юридически. Ее главный инструмент агрессивная реклама, сулящая клиенту 30-50-100% годовых дохода. Злоумышленники размещают рекламу в интернете или присылают на электронную почту письма с призывом выгодно вложить деньги. При этом внешне сообщение часто бывает похоже на письмо от реальной брокерской компании (мошенники используют идентичное цветовое оформление, логотипы, слоганы). СПРАВКА: Технику, при которой мошенники выдают себя за известную компанию, практически полностью повторяя название и дизайн оригинального сайта, называют фишингом. Термины инвестирование;, дивиденды;, прибыль; сейчас у всех на слуху. Именно на этом и играют злоумышленники. Потенциальному клиенту предлагают начать инвестировать с нескольких сотен или тысяч рублей, гарантируя высокий доход и отсутствие рисков. ВАЖНО: По закону брокер не может гарантировать, что сделка окажется выгодной. Риски есть всегда. Бдительность усыпляют с помощью поддельных отчетов, фальшивых графиков, выдуманных инвестиционных стратегий. Гражданин проявил интерес? Теперь задача мошенников получить персональные данные, а в идеале номер банковской карты. Остальное дело техники. Доверчивому клиенту сообщают, что стратегия оказалась успешной, и на его счет вскоре придет первое поступление. Нужно лишь озвучить код из смс или секретную комбинацию CVV с обратной стороны пластика;. Как только гражданин называет цифры, с баланса списывают все деньги. Далее псевдоброкеры пропадают и перестают отвечать на звонки. Впоследствии оказывается, что реквизиты, указанные в договоре, поддельные. Такая компания на рынке не работает. Вернуть деньги практически нереально. Как распознать псевдоброкеров Хотите начать инвестировать и подыскиваете надежного брокера? Мы приготовили чек-лист, который поможет не нарваться на мошенников: Перед заключением договора попросите представить лицензию (брокеры не могут работать без разрешения ЦБ РФ). Проверьте информацию на сайте госрегулятора: там размещен перечень с названиями всех лицензированных брокерских компаний. Не переходите по ссылкам из сомнительных электронных писем. Зайдите на официальный сайт выбранного брокера (напротив адреса должна стоять синяя галочка) и сами позвоните или напишите в компанию. Так вы будете уверены, что общаетесь с сотрудниками лицензированной брокерской организации. Главное, никому не сообщайте номер карты, код CVV, срок действия пластика;, комбинацию цифр из смс. После заключения договора с брокером у вас появится собственный брокерский счет: все финансовые операции будут проходить исключительно через него.

Неправильная работа с онлайн-кассой способна привести к штрафам от налоговой. Расскажем в статье подробно, что такое онлайн-касса, как ее использовать и обязательно ли каждый день открывать и закрывать смену. Что такое онлайн-касса Онлайн-кассой называют специальное устройство для расчетов с покупателями, подключенное к интернету. В аппарат встроен фискальный накопитель. Через онлайн-кассу в налоговую отправляют данные о всех сформированных кассовых чеках, отчеты об открытии и закрытии смены. Онлайн-касса нужна и в интернет-магазинах, и в обычных торговых точках. Самозанятые имеют право работать без онлайн-кассы. Устройства с фискальным накопителем должны быть установлены везде, где продают товары или услуги. Исключение: газетные киоски, пункты ремонта обуви и изготовления ключей, точки на рынке, где торгуют вразвал сезонными овощами и фруктами. Когда предприниматель работает в городе с нестабильной мобильной связью и численностью населения менее 10 тыс. человек, то онлайн-касса тоже нужна, но подключаться к оператору фискальных данных необязательно. Раз в месяц необходимо ездить в налоговую и отдавать фискальный накопитель на проверку. СПРАВКА: При продаже товаров в интернете онлайн-касса требуется в любом случае. За работу без онлайн-кассы предусмотрены штрафы: ИП могут оштрафовать на 25-50% от неучтенной суммы (но не менее 10 тыс. рублей). При повторном нарушении запретят вести предпринимательскую деятельность сроком до 3 месяцев. Для ООО штраф составит 75-100% от суммы расчета (но не менее 30 тыс. рублей). Накажут не только руководителей, но и сотрудников, допустивших нарушение (вплоть до отстранения от работы сроком до 2 лет). Если компания работала без онлайн-кассы из-за отключения электричества или перебоев с интернетом, необходимо при первой возможности отправить в налоговую чек коррекции. Тогда взыскания удастся избежать. Как работает онлайн-касса Предприниматель должен купить или взять в аренду онлайн-кассу, приобрести фискальный накопитель и заключить договор с оператором фискальных данных. Прежде чем отдать предпочтение той или иной модели кассы и фискального оборудования, проверьте, входят ли они в утвержденный реестр. На сайте ФНС опубликован перечень устройств, с которыми разрешено работать. Платежи от клиентов компания будет принимать наличными или безналом;, настроив интернет-эквайринг, платежный агрегатор или шлюз. Для приема оплаты нужно подключить онлайн-кассу к выбранному сервису и зарегистрировать устройство в личном кабинете налоговой. После регистрации онлайн-касса при каждой трансакции начнет отправлять электронные чеки клиентам и в ФНС. Кроме кассовых чеков, сотрудник обязан выбивать отчеты об открытии и закрытии смены, а также печатать чеки коррекции для налоговой. Как правильно использовать онлайн-кассу С кассой работает кассир. Его имя и фамилия должны быть указаны в электронном чеке. Эти данные вбивают в программу. Перед началом рабочего дня кассир проверяет, есть ли в устройстве чековая лента, подключено ли к онлайн-кассе дополнительное оборудование. Первое, что нужно сделать, отправить в налоговую отчет об открытии рабочей смены. После этого разрешено приступать к расчетам с клиентами. Даже если за день не придет ни один покупатель, сформировать отчет об открытии необходимо в обязательном порядке. Без данной операции касса не начнет печатать чеки. Кроме чеков прихода, онлайн-касса необходима для распечатки чеков коррекции, документов о возврате денег или о получении предоплаты. После окончания смены в налоговую отправляют отчет о закрытии. В отчете отражены все операции, которые были совершены за день. По закону продолжительность смены не может превышать 24 часов. При нарушении режима касса перестанет выдавать чеки. В круглосуточных торговых точках смены открывают и закрывают каждые 24 часа. СПРАВКА: За отсутствие отчета в пределах суток после начала смены предпринимателя ждет штраф в размере 1,5-3 тыс. рублей.