Москва

Аннуитетные или дифференцированные платежи – какие выбрать при кредитовании

09.01.2021
65
0
Аннуитетные или дифференцированные платежи – какие выбрать при кредитовании

Аннуитетные и дифференцированные платежи — так называют разновидности схемы погашения обязательств перед банком. Выгодность кредита для человека зависит от выбора схемы. Грамотно подобрав способ расчета по обязательствам, клиент экономит до 20%.

Аннуитетный способ погашения кредита

Аннуитет — это способ погашения кредита, предполагающий внесение неизменной суммы в течение всего расчетного периода. Включает в себя средства, идущие на основной долг, и проценты. Изначально большая доля средств идет на погашение переплат. Основной долг практически не уменьшают. Так банк защищает себя от недополучения прибыли, если заемщик внесет денежные средства досрочно. Такой способ подходит людям, которые:

  • имеют фиксированный доход;
  • забывчивы;
  • не планируют погашать кредит досрочно.

Аннуитетный платеж упрощает расчёт. Клиенту не нужно постоянно изучать график, чтобы знать сумму очередного взноса. Формула расчета аннуитетного платежа сложная. Поэтому финансовая организация использует онлайн-калькуляторы. Они автоматически определяют размер очередного взноса. 

Суть расчета сводят к определению суммы процентов за весь период кредитования и размера долга. В результате величина тела кредита на первых этапах погашения практически одинакова. Дополнительно учитывают коэффициент аннуитета. На него умножают основной долг.

Такая система максимально выгодна для кредитной организации, поэтому ее максимально используют. Но заемщик не всегда остается в плюсах. При досрочном погашении клиенту нужно учитывать оставшийся размер переплаты и основного долга. На более поздних сроках вносить суммы сверх установленной нормы не очень выгодно — уменьшается размер переплаты при досрочном гашении, но не так сильно, как в начале кредитования. Ситуация возникает из-за того, что максимум выплат по процентам приходится на первые месяца обслуживания.

Дифференцированные платежи по кредиту 

Выяснив особенности аннуитета, клиенты анализируют, что такое дифференцированный платеж. Это еще одна схема погашения долга, однако её суть сводится к постепенному уменьшению суммы, которую клиент предоставляет ежемесячно. Вариант пришёл из советской практики кредитования. Тогда другие способы расчета отсутствовали.

Суть дифференцированного платежа состоит в том, что уплата основного долга равномерно распределена в течение всего периода погашения. Такие платежи ускоряют погашение кредита. В результате размер основного долга уменьшается быстрее, чем при дифференциальном методе. К концу срока выплата минимальная. Вариант подходит людям, которые:

  • задумываются о досрочном расчёте по кредиту;
  • имеют постоянный доход;
  • контролируют расчет по кредиту и периодически сверяют с графиком платежей.

Схема невыгодна для банка. Существует риск, что клиент внесет всю сумму, и компания потеряет часть прибыли. Определить размер дифференцированного платежа просто — для его расчета остаток долга умножают на годовую ставку и делят на 12 месяцев, затем прибавляют плату по основному телу кредита. В онлайн-калькуляторе проще и быстрее определить величину платежа.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежей

На первый взгляд виды погашения кредита схожи. Однако разница между аннуитетным и дифференцированным платежом колоссальна. Она бывает в следующем:

  1. Размер выплат. Дифференцированный платеж предполагает изменения суммы платежей в течение всего периода сотрудничества с банком. При аннуитетном методе клиент вносит определенное количество денежных средств каждый месяц.
  2. Финансовая нагрузка. Разница в том, что при дифференцированной схеме сумма ежемесячных выплат больше в начале периода. Постепенно её размер снижается. При аннуитете сумма не меняется.
  3. Состав платежей. Дифференцированная схема предполагает включение в сумму основного долга и небольшой части процентов, начисленных на текущий месяц. Аннуитет изначально требует погасить переплату, поэтому величина основного долга в платеже небольшая.

Какой тип платежа лучше

Принимая решение о том, какой тип расчёта предпочтительнее, клиенты учитывают персональные особенности кредитования. Если используют аннуитетный метод, размер переплаты повысится. Такой вариант невыгоден при долгосрочном потребительском или другом кредите, поскольку стоимость услуги увеличится в разы. Исключение составляет ипотека. При ней аннуитетный метод более предпочтителен из-за того, что снижает нагрузку в первые месяцы, и позволяет распределить финансовое бремя на весь срок расчета по обязательствам.

Если в планах закрыть кредит досрочно, выбор способа зависит от срока внесения денежных средств. После частичного расчета весь график оплаты пересмотрят. В результате размер ежемесячного взноса снизится. Если деньги появятся ближе к середине или к концу срока, клиенты используют дифференцированный метод.

Для выбора оптимального решения погашения кредита предварительно проводят подсчет с помощью онлайн-калькулятора. Клиент указывает интересующие параметры:

  • валюта кредита;
  • процентная ставка;
  • первоначальный взнос;
  • размер кредита;
  • тип платежей;
  • особенности досрочного погашения. 

Программа рассчитает размер переплаты, определит величину ежемесячного платежа. Сравнив данные, клиент поймет, какой способ взять выгоднее.

Внося деньги досрочно, человек сам выбирает схему погашения обязательств перед банком. Может быть изменен срок погашения кредита или уменьшена сумма ежемесячного платежа. Это также зависит от особенностей погашения кредита. К примеру, уменьшение суммы платежа полезно при дифференцируемом способе, особенно в начале периода погашения. Сокращение срока выгодно в обеих схемах. Так клиент быстрее погасит кредит. Однако преимущества лучше проявляются, если выбран аннуитетный метод и впереди больше половины срока кредитования.

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь.
Комментарии
Комментарии отсутствуют