Когда гражданин оформляет кредит в банке, то вместе с договором ему выдают на руки график погашения долга. Если условиями соглашения предусмотрены аннуитетные платежи, то суммы во всех строках таблицы будут одинаковыми. В случае с дифференцированными платежами величина взносов каждый месяц разная. В чем отличие между схемами погашения и почему дифференцированные платежи встречаются все реже? Разберемся в статье.
В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами
Все платежи по кредитам включают в себя 2 части: тело долга и проценты. При аннуитетном способе погашения банк распределяет сумму так, чтобы сначала взнос практически полностью состоял из процентов. А по мере уменьшения срока в платеже увеличивалась доля основного долга. Постепенно соотношение выравнивается. При досрочном погашении кредита финансовое учреждение ничего не теряет: оно уже получило свою прибыль от переплаты по процентам.
Дифференцированные платежи устроены по-другому. Взнос тоже состоит из тела долга и процентов, но схема распределения иная. Банк делит тело долга на равные части по количеству месяцев. А процент начисляет не на всю сумму сразу, а на остаток (по состоянию на текущий месяц).
ПРИМЕР:
Получается, дифференцированные платежи выгоднее для клиента. Поэтому сейчас в банках редко предлагают такую схему погашения долга: кредитор не хочет терять прибыль. Перед тем как оформить ипотеку или потребительский заем, уточните, можно ли выплачивать кредит дифференцированными взносами. Иначе финансовое учреждение по умолчанию впишет в договор условие об аннуитетных платежах.
Плюсы и минусы дифференцированной схемы погашения кредита
Главное преимущество дифференцированных платежей — экономия на процентах. Заемщик отдает проценты только за те деньги, которыми реально пользовался в этом месяце. Так как тело долга постепенно уменьшается, сокращается и переплата. Чем крупнее сумма займа, тем существеннее разница, по сравнению с аннуитетной схемой.
Минус в том, что первые взносы могут быть очень большими. Такой способ начислений подходит не всем клиентам. Банки учитывают степень долговой нагрузки. Важно, чтобы после обязательных взносов у клиента оставалось на жизнь не меньше 50% от дохода. Поэтому дифференцированную схему одобрят лишь тем, кто получает хорошую зарплату. У вас небольшой доход, но вы хотите погашать кредит именно дифференцированными платежами? Тогда не стоит рассчитывать на крупный заем: финансовое учреждение в любом случае учтет материальное положение гражданина.
Кроме того, заемщик вынужден постоянно сверяться с графиком, чтобы не допустить ошибки в сумме отчисления. Нельзя настроить автоплатеж: каждый месяц размер взноса меняется.
Если в банке разрешено выбирать между аннуитетной и дифференцированной схемами, попросите составить 2 графика для ознакомления. Так вы сразу увидите, сколько денег придется перечислять ежемесячно в каждом случае, и выберете оптимальный вариант.