Меню

Досрочное погашение кредита: стоит ли вносить платежи с опережением графика

21.09.2022
0
59
Досрочное погашение кредита: стоит ли вносить платежи с опережением графика

Банкам невыгодно, когда клиент погашает кредит досрочно. Финансовое учреждение теряет часть денег, которые заемщик мог бы внести, если бы платил строго по графику. Некоторые компании одно время даже практиковали комиссию за досрочное погашение кредита (впоследствии ЦБ РФ объяснил, что это нарушает закон). Но иногда досрочное погашение долга невыгодно не только банку, но и самому гражданину. Расскажем, о каких ситуациях идет речь и почему в ряде случаев не стоит торопиться с закрытием кредита.

Особенности досрочного погашения кредита

При заключении кредитного договора клиенту на руки выдают график погашения. В нем указано, какую сумму нужно вносить на счет в определенный день каждого месяца. Самые долгие графики — ипотечные. Они могут быть рассчитаны на 25-30 лет вперед.

Платить меньше, чем предусмотрено договором, нельзя: за это гражданина ждут пени и штрафы. А вот вносить больше можно. Тогда та часть, которая превышает сумму, указанную в графике, пойдет на погашение тела кредита.

ПРИМЕР:

Инга взяла заем на покупку новой мебели в спальне. Ежемесячно девушке приходится платить по 9400: 4000 идут в счет погашения тела долга, 5400 — проценты. Чтобы быстрее расплатиться с долгом, Инга вносит на счет по 15000. Получается, что основной долг каждый месяц становится меньше на 9600.

Некоторые банки автоматически зачисляют переплату в счет погашения тела кредита. В других — нужно каждый раз писать заявление. Финансовые учреждения предоставляют выбор, как использовать излишне уплаченные средства: уменьшить срок договора, оставив размер платежа прежним, или сократить величину взноса при том же сроке кредитования.

В каких случаях досрочное погашение кредита невыгодно

Досрочное погашение кредита бывает двух видов: полное и частичное. В первом случае заемщик сразу вносит всю сумму и закрывает долг одним платежом. Во втором — каждый месяц перечисляет больше указанной в графике суммы. Таким образом долг погашают постепенно.

Чтобы закрыть кредит одним платежом, нужно заранее уведомить банк. Финансовое учреждение не может препятствовать досрочному погашению. Другое дело, когда речь идет о займах ИП или юрлиц. Здесь досрочный возврат денег допустим только с согласия кредитора.

Погашать раньше времени выгодно такие займы, по которым действует высокая процентная ставка. Чем выше показатель, тем больше денег переплатит клиент за время пользования средствами.

Досрочное погашение невыгодно, когда заемщик выплачивает долг дифференцированными платежами и больше половины срока действия кредитного договора уже позади. Дифференцированные платежи устроены таким образом, что вначале платеж почти полностью состоит из процентов, а по мере погашения основная часть взноса переходит на тело долга. В конце и вовсе получается рассрочка с минимальной переплатой. Если в этот промежуток времени закрыть кредит досрочно, то выгода будет символической.

СПРАВКА:

Кроме дифференцированных, бывают еще аннуитетные платежи. В них проценты и тело долга распределены равномерно на весь срок. Суммы не меняются по мере погашения кредита.

Еще одна ситуация, когда погашать кредит досрочно невыгодно, — возможность вложить лишние деньги в высокодоходные активы. К примеру, ставка по ипотеке составляет 3%, а прибыль по банковскому вкладу — 9%. Значит, заработать на депозите можно больше, чем сэкономить на досрочной выплате долга.

СПРАВКА:

У гражданина несколько займов? В первую очередь нужно закрывать те обязательства, по которым ставка выше. Так получится больше сэкономить на переплате.

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь.
Комментарии: 0
Комментарии отсутствуют