Меню
Вход
Москва

Как объединить ипотеку и кредит: условия, ставки и подводные камни

18.10.2021
0
141
Как объединить ипотеку и кредит: условия, ставки и подводные камни

Ипотека, автокредит и потребительский заем, одновременно оформленные на человека, — обычное явление в нашей стране. Чтобы снизить финансовую нагрузку, некоторые граждане объединяют ссуды: берут новый большой кредит, закрывают все имеющиеся и в дальнейшем погашают долг по общему графику. Расскажем, в каких случаях это выгодно, а когда лучше не стоит «смешивать» обязательства.

Как объединяют несколько займов в один

Есть два способа объединить кредит и ипотеку:

  • рефинансирование;
  • консолидация.

Рефинансирование — оформление новой ссуды. Заодно клиент может выбрать условия, которые больше ему подходят: уменьшить или увеличить срок, отрегулировать размер ежемесячных взносов.

ПРИМЕР:

У Павловых два кредита: ипотечный (под 8% на 25 лет) и потребительский (под 19% на 5 лет). Общая сумма задолженности — 1,7 млн рублей. Сумма ежемесячных платежей — 21 тыс. рублей. В 2020 году главу семьи повысили в должности и прибавили зарплату. Супруги решили купить новую квартиру, но столкнулись с проблемой: нынешняя жилплощадь находится в залоге у банка, ее нельзя продать без согласия финансового учреждения. Павловы решили оформить новый потребительский заем, перекрыть имеющиеся долги и снять обременение с квартиры. Взяли ссуду 1,7 млн рублей под 14% годовых на 5 лет (в честь юбилея компании банк предлагал льготную ставку). Размер платежа составил 37 тыс. рублей. Ежемесячная финансовая нагрузка выросла, но за счет прибавки к зарплате супруги ее почти не ощутили. Сняли обременение с квартиры и быстро продали ее в два раза дороже, чем покупали 5 лет назад.

Второй вариант — консолидация: переоформление нескольких займов в один в прежнем банке. Заемщик не заключает новый договор, ему просто пересматривают график, ставку, сумму.

Как рефинансировать долг, когда сумма слишком большая

Хотите объединить ипотеку и потребительский кредит, но сумма превышает несколько миллионов рублей? Такие крупные займы не выдают на обычных условиях. Есть вариант — собрать все ссуды в одну ипотеку. Подобное возможно, и финансовые организации охотно идут на пересмотр графика. Долг клиента вырос, срок и ставка прежние, недвижимость осталась в залоге — банк ничем не рискует.

СПРАВКА:

Семьи, в которых после 1 января 2018 года родился ребенок, имеют право на рефинансирование ипотеки под 6% годовых. 

Некоторые финансовые организации готовы перекредитовать под эту же ставку и потребительские займы, добавив сумму задолженности к ипотеке. Охотнее всего навстречу идут зарплатным клиентам. Узнайте в своем банке, работает ли он по таким правилам.

Сравним предложения от ведущих российских компаний:

Название банка

Ставка рефинансирования (% годовых)

Сумма

Дополнительные условия

Сбербанк

от 8,9

до 3 млн рублей

разрешено объединить до 5 кредитов

ВТБ

от 5,9

до 5 млн рублей

можно объединить до 6 займов

Газпромбанк

от 5,5

до 5 млн рублей

обязательно страхование жизни и здоровья заемщика

Чтобы рефинансировать ссуду, подайте заявку в выбранный банк через сайт или обратившись в офис лично.

Плюсы и минусы объединения кредитов и ипотеки

Объединять займы имеет смысл, если прошло меньше половины срока договора. В начале основную долю ежемесячных взносов составляет переплата по процентам: вы перечисляете средства, а сумма почти не уменьшается. Когда «экватор» пройден, смысла в рефинансировании уже нет: теперь вы отдаете деньги в основном за тело кредита.

Перечислим плюсы объединения ипотеки и ссуды в один потребительский заем:

  • с жилья снимут обременение;
  • график платежей изменят в соответствии с пожеланиями клиента.

Минусы у процедуры следующие:

  • нужно заново собирать пакет документов;
  • срок уменьшат (в среднем на 5-7 лет);
  • могут возникнуть сложности с получением налогового вычета.

Изучите предложения от разных банков. Воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте Банкирофф.ру и посчитайте, какой вариант будет наиболее выгоден именно для вас.

 

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь.
Комментарии: 1
postImg

Юлия Рай

Пользователь
Развернуть
Читайте также
Новость недели
Стартовало народное голосование конкурса «Широка моя страна»

27 ноября началось голосование для определения победителей федерального фотосоревнования Широка моя страна;, проводимого Почта банком совместно с National Geographic, Skillbox и другими компания. О начале конкурса объявлено 19 ноября. Свои фотоработы могли присылать все желающие. На снимках люди запечатлели, какой они видят русскую природу, настоящее и будущее страны. Посетители страницы конкурса будут выбирать самые интересные работы до 11 декабря. Потом из списка лучших фотографий экспертное жюри отметит по 3 победителя в 3 номинациях. Кроме того, 6 авторам вручат призы за лучшие снимки по мнению зрителей. Результаты опубликуют на сайте конкурса до 23 декабря. Отбор удачных снимков ляжет на плечи именитых мастеров фотоискусства и представителей общественных институтов. Среди них Андрей Каменев от National Geographic Россия, делегат от Общественной палаты РФ Вадим Ковалев, а также актер и режиссер Павел Маркелов. Победителям фотоконкурса подарят iPhone 13 Pro, сертификаты на покупки в магазинах техники для фотографирования или обучение в Skillbox, графический планшет, квадрокоптер и другие призы. По словам PR-директора финансовой организации Ольги Очеретиной, участие в соревновании ; это отличная возможность для авторов показать миру, какой они видят Россию. Она отметила, что банк прилагает усилия, чтобы количество конкурсантов увеличивалось. Источник: пресс-служба Почта банка.

27.11.2021
0
18
27.11.2021
0
18
Опубликованно
Советы
Микрозаймы под 0%: правда или рекламная уловка МФО

По данным на ноябрь 2021 года, в России работает более 1200 микрофинансовых организаций. Средняя ставка по кредитам в подобных учреждениях 0,5% в день, то есть 15% в месяц и 180% в год. Однако некоторые МФО обещают клиентам 0% переплаты. Что это: очередная рекламная уловка или реальные условия кредитования? Разберемся, как взять в долг несколько тысяч рублей и сэкономить на процентах. Кому дадут заем под 0% Нулевая ставка по микрозаймам действительно бывает. На нее могут рассчитывать новые клиенты, ранее не обращавшиеся в МФО. Но одного желания взять ссуду недостаточно. Нужно подтвердить свою благонадежность хорошей кредитной историей. СПРАВКА: Перед тем как одобрить заем, МФО проверит историю гражданина в БКИ. Там учтены все ссуды, кредитки, карты рассрочки, выданные ранее. Некоторые клиенты хотят перехитрить МФО и каждый раз идут за деньгами в новое учреждение, где их пока не знают. Но этот номер не пройдет: все обращения и заявки тоже зафиксированы в БКИ. Максимальная сумма беспроцентного займа 30 тыс. рублей. Микрокредитные учреждения понимают: если клиента все устроит, то в будущем велика вероятность, что он обратится за деньгами еще раз, уже на стандартных условиях. Средства выдают на короткий период: от недели до одного месяца. Нарушили график выплат? По займу начинают начислять проценты. Дополнительно предусмотрены штрафы и пени за каждый день просрочки. Как оформить кредит под 0% в МФО Увидели рекламу займа под 0% и решили оформить кредит? Обратитесь в МФО лично или подайте запрос онлайн. Приложите паспорт или водительское удостоверение (обычно этих документов достаточно для рассмотрения заявки). Решение принимают в течение нескольких часов. При положительном ответе вас попросят подписать договор и указать, на какой счет перевести деньги. Средства перечисляют прямо в день обращения. Внимательно читайте договор, перед тем как поставить подпись. В тексте указано, сколько процентов вы переплатите, если пропустите срок погашения. По закону предельная процентная ставка по микрозаймам 1% в день. Также в 2021 году правительство установило лимит по сумме взыскания: она не должна превышать величину займа в 1,5 раза (с учетом процентов, пеней и штрафов). Значит, если вы взяли в долг 30 тыс. рублей, то максимум, который вас обяжут вернуть, 75 тыс. рублей. МФО нарушает закон? Подайте жалобу в Центробанк через интернет-приемную. Госрегулятор реагирует на все обращения. СПРАВКА: Сотрудничайте только с теми МФО, у которых есть разрешение ЦБ РФ. Проверьте заранее на сайте Банка России, входит ли микрофинансовое учреждение в перечень лицензированных организаций. Что будет, если не вернуть микрозаем под 0% вовремя Понимаете, что не укладываетесь в сроки? Обратитесь в МФО с просьбой продлить договор. Вероятнее всего, вам пойдут навстречу. Правда, условия уже будут стандартные. Но, главное, кредитная история не пострадает. МФО вправе подать иск в суд на злостного неплательщика. Когда гражданин игнорирует повестки и отказывается возвращать деньги, приставы изымают имущество и продают его в счет погашения долга. Списать кредит реально лишь в том случае, если пройти упрощенную процедуру банкротства через МФЦ. Заем аннулируют, но в будущем вы вряд ли получите одобрение на ссуду от надежного банка. У вас хорошая кредитная история, но в займе под 0% отказали? Обратитесь в другую микрофинансовую организацию: возможно, там более лояльны к клиентам.

27.11.2021
0
17
27.11.2021
0
17
Опубликованно
Банки предупредили россиян о новой схеме мошенничества

Ассоциация банков России (АБР) сообщает, что в 2021 году участились случаи хищения средств с карточных счетов при помощи роботизированных систем. Злоумышленники научились использовать приложения для подмены голоса. Во время телефонного разговора абонент слышит в трубке робота, который имитирует сценарий обращения кредитной организации. Доля подобных атак за последние полгода выросла на 90%. Такая схема обмана не требует больших финансовых вложений и позволяет охватить большое количество потенциальных жертв. Привыкшие к автоматическим голосовым сообщениям от своего банка, граждане охотнее выполняют требования злоумышленников. В АБР отметили, что для решения проблемы нужно принять комплексные меры защиты клиентов, в том числе соответствующие законы. Однако в Минцифры и Центробанке указали лишь о необходимости общего повышения финансовой грамотности россиян. По словам представителей финансовых организаций, проблема всплеска роботизированных звонков принимает угрожающий характер, учитывая тот факт, что банки массово внедряют чат-боты и голосовых помощников. Сегодня девять из десяти цифровых преступлений ; это хищения денежных средств с помощью роботов. Мошенники записывают ключевые фразы, используемые финучреждениями, после чего автоматически обзванивают базу абонентов. Источник: АБР.

27.11.2021
0
22
27.11.2021
0
22
Опубликованно
Новость дня
МАИН обнаружил неожиданную выгоду от пандемии

По данным Международной академии ипотеки и недвижимости, коронакризис принес финансовую выгоду медикам. Благодаря доплатам в красной зоне; врачам удалось взять кредиты на покупку квартир. Проведенное академией исследование показало, что с начала 2021 года число ипотек, выдаваемых банками медицинским работникам, возросло более чем на 11%. За последние десять месяцев врачами Москвы оформлено на 3% больше жилищных кредитов, чем в 2020 году. Вице-президент МАИН Ирина Радченко объяснила, что положительную динамику ипотечному сегменту обеспечило увеличение доходов медиков, получающих дополнительные выплаты в связи с повышенными рисками, которые несет лечение больных коронавирусом. У отдельных категорий врачей зарплата выросла на 20% и более, что позволило им приобрести квартиры. Ирина Радченко, вице-президент МАИН: Банки смотрят, прежде всего, на платежеспособность клиента, поэтому сотрудники больниц сегодня ; ключевые заемщики. В следующем году мы увидим рекордный объем ипотек медработников;. Тем не менее, в банках пока не предлагают специальных условий для этой категории заемщиков, что может нести риски образования проблемной задолженности после завершения пандемии. В 2021 году больше всего ипотек взято работниками из сферы услуг. В этой отрасли каждый пятый сотрудник в течение года подавал заявку на кредит. На втором месте медики (11%), третье заняли нефтяники (7%). Также в первую десятку попали строители, учителя, продавцы, водители. Источник: МАИН.

27.11.2021
0
20
27.11.2021
0
20
Опубликованно
Новость дня
Доллар и евро взяли курс на растущий тренд

В ходе утренней торговой сессии 26 ноября доллар и евро выросли в цене более чем на рубль. Американская валюта достигла максимальных значений за последние семь месяцев. После открытия фондовой биржи пара USD/RUB пересекла отметку 75,5 рублей, EUR/RUB ; 85 рублей. За сутки иностранные валюты подорожали на 1,1 рубль. По данным торгов Московской биржи на 16:00 доллар стоит 75,23 рублей, евро ; 84,96 рубля. Индекс Мосбиржи упал на 2,5%, до 3850 пунктов, индекс РТС ; 1610 (-3,26%). Национальная валюта сдает свои позиции на фоне падающих котировок нефти на зарубежных площадках. Баррель марки Brent подешевел на 4,5%, до $78,3. Январские контракты WTI снизились на 5,4% и составляют $73,7. Ранее западные аналитики предрекали российской валюте укрепление до уровня 69-70 рублей за доллар, однако высвобождение дополнительного объема нефти из национальных резервов США привело к снижению цен на нефтяных рынках. Также негативным фактором выступает усиление пандемии: инвесторы напуганы уровнем заражения и появлением нового штамма коронавируса в Африке, поэтому выводят рисковые активы в драгметаллы. Чтобы избежать распространения заболевания, Израиль и Великобритания закрыли транспортное сообщение с рядом африканских стран. Азиатский рынок в последние дни пережил самое значительное падение за три месяца. Источник: Мосбиржа.

26.11.2021
0
49
26.11.2021
0
49
Опубликованно