По статистике, в России каждый четвертый потребительский кредит просрочен более чем на 3 месяца. Именно такие займы и называют проблемными: финансовая организация, выдавшая деньги под процент, не уверена в возврате средств. Клиент нарушает график, а иногда и вовсе перестает платить, скрываясь от сотрудников банка, коллекторов и судебных приставов. Расскажем подробнее, что такое проблемный кредит и как он влияет на рейтинг заемщика в БКИ.
Классификация кредитов
Банки классифицируют все кредиты по 5 категориям качества:
- Стандартные (высшая степень). По таким ссудам нет проблем, клиенты вовремя погашают долги.
- Нестандартные. Заемщики допускают незначительные просрочки, риск финансовых потерь — от 1 до 20%.
- Сомнительные. У гражданина сложности с деньгами, перерывы между выплатами составляют несколько месяцев. Риск невозврата возрастает до 50%.
- Проблемные. Клиент перестал погашать долг, не отвечает на звонки и письма, игнорирует требования кредитора и коллекторов.
- Безнадежные. Заемщика признали банкротом, шансов на взыскание денег нет.
Некоторые подают заявки на новые ссуды, надеясь, что о проблемных кредитах никто не узнает. Однако всю информацию отражают в базе БКИ. Банки и МФО сразу проверяют, сколько займов на вас оформлено, вовремя ли вы вносите платежи, не допускаете ли серьезных просрочек. Значит, скрыть сведения не получится. Есть непогашенный проблемный заем? Далеко не каждое финансовое учреждение выдаст деньги ненадежному клиенту. В крайнем случае заявку одобрят под залог имущества или при условии, что гражданин оформит страховку.
Как избавиться от проблемного кредита
Не надейтесь, что банк спишет проблемный кредит по истечении определенного времени. Действительно, у долгов по ссудам есть срок исковой давности — 3 года. Но в этот период кредитор не будет сидеть сложа руки, он всеми способами постарается вернуть средства. Сначала банк решает вопрос собственными силами: звонит и пишет должнику. Затем к делу привлекают коллекторов. Далее подают иск в суд. Приставы опишут имущество и выставят его на торги, чтобы вырученными деньгами погасить долг. У гражданина нет ни жилья, ни машины? Каждый месяц с зарплаты, пенсии или другого пособия будут удерживать определенную сумму.
СПРАВКА:
Избавиться от проблемного кредита — в интересах самого клиента. Предлагаем несколько законных способов, которые помогут снизить финансовую нагрузку и улучшить кредитную историю:
- Подайте заявку на реструктуризацию займа. Кредитное учреждение может пойти навстречу и изменить условия по действующей ссуде: уменьшить процент, сократить величину ежемесячного платежа или предоставить кредитные каникулы.
- Рефинансируйте ссуду. Попробуйте найти банк, который выдаст вам нужную сумму для погашения предыдущего долга. Главное, чтобы процент по новому займу был ниже, чем по первому, а условия — более щадящими. Заключите договор на максимальный срок. Это позволит снизить размер ежемесячных взносов и уменьшить долговую нагрузку.
- Продайте имущество, оформленное в залог. Такое возможно только с согласия банка. Напишите официальный запрос и укажите, что вырученными средствами погасите долг. Остаток — если он будет — разрешено оставить себе.
В крайнем случае, когда долгов накопилось слишком много, и вы знаете, что не погасите их, пройдите процедуру банкротства. При сумме долга до 500 тыс. рублей даже не придется нанимать финансового управляющего. Достаточно собрать документы и подать заявку через МФЦ.