Москва

Рефинансирование кредита под залог недвижимости

15.12.2020
76
0
Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Большинство крупных банков России предлагают услугу рефинансирования кредитов, выданных сторонними организациями. Гарантией возврата займа может стать залог недвижимого имущества. Насколько велики риски, что учесть при подписании договора и как выбрать «правильный» банк – рассмотрим в этой статье.

Условия рефинансирования кредита под залог

Рефинансируют под залог недвижимости микрозаймы, ипотеку, нецелевые кредиты (потребительские). Также возможно объединение нескольких займов. Если банк предлагает более выгодные условия: низкий процент, льготный период, вариант досрочного погашения, то целесообразно заменить текущие долговые обязательства на новые.

Иногда лучше объединить несколько кредитов, взятых в разных банках: это позволяет снизить сумму ежемесячного платежа и общую нагрузку, оплачивать становится проще, поскольку остается один счет, а переплаты станут ниже. Для подтверждения платежеспособности финансовая организация, как правило, требует предоставить справку о доходах с официального места работы. Однако если ее нет, то альтернативой является залоговая недвижимость.

Рефинансировать можно:

  • Ипотеку на покупку жилья или строительство дома (не более одного объекта).
  • Ссуду на капитальный ремонт, перепланировку и пр.
  • Потребительские кредиты, выданные на различные товары.
  • Использованный лимит по пластиковой карте.
  • Автокредиты.

Востребованная услуга в последнее время - перекредитование ипотеки вместе с кредиткой или потребительским займом в другом банке. Объединение долгов в один уменьшает общую кредитную нагрузку.  Если сумма новой ссуды больше прежнего кредита, то часть денег можно потратить на досрочное погашение, если это допускают условия договора, или на улучшение жилищных условий.

Большинство банков России рефинансируют займы под залог недвижимости с учетом следующих ограничений:

  • обязательное страхование;
  • ставка – от 7,9% годовых;
  • наличие права собственности на недвижимость у заемщика или другого физлица (созаемщика);
  • срок – до 30 лет;
  • сумма – до 10 млн рублей (не более 70% от стоимости залога).

Обязательными условиями являются: возраст заемщика – от 21 до 75 лет (на предполагаемую дату возврата), гражданство Российской Федерации. Для банка допустимы небольшие просрочки по прошлому договору.

Виды объектов недвижимости, которые используют в качестве залога:

  • частный дом;
  • квартира;
  • таун-хаус;
  • комната;
  • блок-секция;
  • часть жилого дома или квартиры;
  • земельный участок с постройкой.

Если к договору привлекают другое физическое лицо - созаемщика, то на него возлагают такие же обязательства, как и на основного заемщика. Как правило, законный супруг заемщика автоматически становится созаемщиком независимо от возраста и платежеспособности.

Процедура рефинансирования кредита под залог недвижимости

При залоговом кредитовании оформляют стандартные договоры залога и займа, предусмотренные законом. Документы регистрируют в Росреестре.

Преимущества рефинансирования под залог имущества:

  • для залога подходит любая недвижимость – дом, квартира, апартаменты, таунхаус;
  • не нужно подтверждать трудовую занятость, доходы;
  • получить кредит может заемщик с плохой кредитной историей.

Обращаясь в кредитную организацию, заемщик должен подготовить ответы на вопросы о составе семьи, наличии иных долговых обязательств или источниках получения доходов (работа, бизнес, самозанятость) и пр.

Процедура рефинансирования:

  1. Гражданин обращается в банк с текущим кредитным договором или подает онлайн-заявку.
  2. Затем будущий заемщик предоставляет паспорт и документы, подтверждающие права собственности на недвижимость.
  3. Финансовая организация принимает решение: одобрить заявку или отказать.

Сотрудники банка могут сами отправить запрос в Росреестр и получить выписку с данными об объекте.

Требуемые банком документы:

  • паспорт гражданина РФ (оригинал);
  • ИНН, СНИЛС;
  • выписка из ЕГРН;
  • подтверждение собственности (договор купли-продажи, свидетельство о вступлении в наследство, договор дарения);
  • техпаспорт объекта;
  • документы на другое недвижимое имущество (при наличии).

Для увеличения шансов положительного ответа можно продемонстрировать справки о доходах. При этом нужно учесть, что стаж работы должен превышать 1 год за последние 5 лет, и на текущем месте работы человек должен трудиться от 6 месяцев. При рефинансировании залогового кредита нужно предоставить договор займа и график платежей.

Рассматривают заявку в срок от 1 часа до 7 рабочих дней, в зависимости от требуемой суммы, персональных данных заемщика, порядка проведения процедуры в конкретной финансовой организации.

Что стоит учесть, прежде чем рефинансировать кредит под залог

Как и любая другая процедура, связанная с долговыми обязательствами, рефинансирование имеет несколько негативных моментов. К ним относят:

  • многие банки запрещают досрочно погашать кредит или берут комиссию за это;
  • нужно собрать большое количество документов, в том числе - договоры со сторонними организациями;
  • сбор всех бумаг занимает много времени;
  • необходимо оценить имущество, оплатить услуги эксперта;
  • ипотечная или только купленная недвижимость также проходит процедуру оценки;
  • объект должен быть ликвидным.

Чтобы данная процедура была выгодна заемщику, прежде чем подавать заявку, нужно взвесить все «за» и «против», изучить все условия. Не стоит идти на перекредитование, если большая часть кредита уже выплачена, поскольку многие финучреждения закладывают в кредитный договор схему поэтапного снижения процентов (основная часть выплачивается вначале срока).

Заявленные ставки в большинстве случаев не соответствуют всему объему платежей, который придется внести. Сюда относят страхование жизни, здоровья, надбавки за отсутствие трудового стажа, комиссия за обслуживание счета и т.д. При помощи различных ухищрений банки доводят ставки до среднерыночных.

СПРАВКА:

Рефинансирование наиболее выгодно при долгосрочном займе, когда разница между годовой ставкой по текущему кредиту и новому составляет 2-3%.
 

Рефинансирование ипотеки под залог недвижимости будет хорошим решением, когда проценты по договору становятся неподъемными, а банк, выдавший ссуду, требует выселения. Получив деньги в другой финансовой организации, владелец квартиры может рассчитывать на дальнейшее проживание. В данной ситуации имущество перезаложат, а ипотечное жилье станет гарантией платежеспособности клиента уже в новом банке.

Подводя итоги, рефинансирование – это способ изменить условия кредитования на более выгодные, снизить ставку и объединить несколько мелких кредитов в одну сумму, избавившись от дополнительных комиссий. Если был оформлен долгосрочный кредит, но в процессе выплаты появились более выгодные предложения, то лучше заменить его на другой заём и погасить более ранние финансовые обязательства.

 

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь.
Комментарии
Комментарии отсутствуют