Советы по вкладам и депозитам в Москве

В конце 2021 года Центробанк выступил с предложением создать специальные банковские вклады для малоимущих граждан. Удалось ли реализовать инициативу и на каких условиях финансовые учреждения должны размещать средства клиентов? Расскажем в статье. Зачем нужны вклады для бедных Идея создать новый банковский продукт возникла после того, как на кредитные компании поступила жалоба: банки поднимают ставки по вкладам не так быстро, как по кредитам. Из-за этого накопления граждан съедает; инфляция. ЦБ РФ придумал, как решить проблему: предложить социально уязвимым категориям населения размещать деньги на специальных условиях. О каких нюансах идет речь: разрешено открыть только 1 вклад; сумма ограничена (предельный размер пока не установлен); плавающий процент привязан к уровню инфляции или ключевой ставке госрегулятора. Изначально предлагалось ограничить социальный депозит суммой 50 тыс. рублей. Но цифру посчитали чересчур заниженной и предложили новую величину 100 тыс. рублей. Как гражданин подтвердит, что у него низкий доход и он имеет право открыть вклад для малоимущих? Услугой смогут воспользоваться те, кто уже получает какую-то помощь от государства, и его данные есть в базе ЕГИССО (Единой государственной информационной системы социального обеспечения). Когда введут вклады для бедных Новый проект не вызвал восторга у банков. В условиях конкуренции финансовые учреждения уже привлекают клиентов повышенными ставками по депозитам. Весной 2022 года процент достигал 18-19% годовых, что на тот момент было выше уровня инфляции. Если ставку повысить еще, то компании понесут убытки (как вариант: кто-то должен компенсировать затраты, но со стороны государства пока не было разъяснений по этому поводу). У клиентов тоже накопилось много вопросов: разрешат ли частично снимать сбережения или добавлять на счет деньги; будет ли банк фиксировать ставку на определенный промежуток времени или она останется плавающей на весь срок; сможет ли гражданин открыть вклад на специальных условиях в дополнение к уже имеющимся обычным депозитам. Инициатива довольно бурно обсуждалась в конце 2021 года, но в 2022 году новостей по этому вопросу пока не было. В любом случае идея требует доработки. Дата, когда в России появятся первые вклады для бедных, не определена.

На фондовом рынке бывают ситуации, когда торгуемая цена какого-то актива (недвижимости, валюты, акций) в десятки и даже сотни раз превышает его реальную стоимость. Надувается финансовый пузырь, который рано или поздно лопнет и принесет убытки трейдерам. Почему финансовые пузыри опасны для экономики? Как отличить финансовый пузырь от действительно прибыльных инвестиций? Что делать, если деньги вложены в подобные активы? Разберемся в статье. Как появляется финансовый пузырь Финансовые пузыри также называют экономическими, спекулятивными или ценовыми. Главная опасность явления в том, что его очень сложно распознать. О финансовом пузыре говорят уже по факту, когда он лопнул. Изначально пузырь нельзя отличить от ценных бумаг, которые стремительно набирают в цене на фоне подъема экономики. Котировки резко обвалились, и инвесторы потеряли деньги? Говорить о лопнувшем финансовом пузыре рано. Не исключено, что речь идет о медвежьем рынке. Этим термином трейдеры обозначают ситуацию, когда за короткий промежуток времени акции теряют в цене более 20% от максимальных значений. Подобное случается на фоне негативных новостей в стране и мире, смены руководства компании-эмитента, публикаций отчетов о серьезных убытках в отрасли. СПРАВКА: Противоположность медвежьему бычий рынок. Активы уверенно дорожают на протяжении нескольких недель или месяцев. Не стоит путать финансовые пузыри с финансовой пирамидой. В случае с пирамидой речь изначально идет об обмане: вкладчикам сулят легкие деньги в обмен на то, что те будут привлекать в проект новых участников. При этом реальных активов, способных обеспечить вклады, нет. Финансовый пузырь надувается по-другому. Есть настоящие акции или недвижимость, которые по той или иной причине вызвали небывалый интерес инвесторов. Может даже работать сарафанное радио, но приводить в проект людей дополнительно никто не вынуждает и не просит. Пузыри часто возникают из-за неоправданных ожиданий. Например, появилась новая перспективная технология. Или ценные бумаги, которые всегда торговались по низкой цене, продемонстрировали неожиданный рост котировок. Трейдеры начинают вкладывать деньги в выстрелившие; активы, спрос повышается, соответственно, растет стоимость. Но она не имеет фактических оснований: реальных производственных успехов эмитент не показывает. Примеры самых крупных финансовых пузырей в 21 веке В 2000 году лопнул пузырь доткомов, который надувался более 5 лет. Он возник в тот момент, когда бизнес начал активно осваивать сеть интернет. Появились сотни интернет-компаний, и инвесторы ринулись вкладывать в них деньги, так как были уверены: наступила новая эпоха, где миром будет править всемирная паутина. Однако акции этих эмитентов не были подтверждены реальными активами. Организации ничего не производили и только вкладывали средства в рекламу. В итоге множество компаний из сферы высоких технологий объявило о банкротстве. В 2008 году в США лопнул ипотечный мыльный пузырь. Американцы набрали дешевых ипотечных кредитов, а потом не смогли вернуть основную их часть. Банки стали изымать жилье за долги. Рынок переполнился квартирами и домами, которые нужно было срочно продать, чтобы компенсировать убытки. Предложение в несколько раз превысило спрос. Кредитные организации начали объявлять о банкротстве. Это вызвало волну паники. Акции многих компаний, связанных со сферой недвижимости, упали в цене. Кризис, начавшийся в одной стране, запустил цепочку негативных событий по всему миру. Как финансовые пузыри влияют на экономику Финансовые пузыри часто появляются в те моменты, когда экономика перегрета: в какую-то из отраслей поступает слишком много денег. Если пузырь локальный и касается одного актива, то его схлопывание отразится на узком круге вкладчиков: они понесут убытки. Но бывают глобальные пузыри, которые захватывают множество секторов экономики. Тогда обвал котировок способен привести к серьезному кризису. Схлопывание пузыря приводит к следующей цепочке: предприятия и финансовые учреждения банкротятся, растет уровень безработицы, падают доходы населения, снижается качество жизни граждан. Бороться с пузырями невозможно: они периодически возникают в разных отраслях. Если инвестор понимает, что котировки растут необоснованно быстро, и они не подтверждены реальными производственными успехами эмитента, то стоит продать акции до того момента, пока они резко не упали в цене. И не стоит вкладывать абсолютно все накопления в единственное направление. Иначе в случае краха придется расстаться со всеми деньгами.

Если в банкомате есть функция cash in, значит, клиент может внести наличные через устройство и пополнить баланс счета, оплатить кредит или положить деньги на телефон. Расскажем подробнее, как работает сервис и почему в некоторых банкоматах внести наличные нельзя. Особенности сервиса cash in Когда банкоматы только появились, их использовали исключительно для снятия наличных. Постепенно устройства усовершенствовали и добавили функцию внесения денег на счет. Как это работает: Подойдите к банкомату и вставьте пластик; в картридер (либо приложите к считывателю, если карта бесконтактная). Введите пин-код. Выберите на экране функцию Внесение наличных;. Вставьте купюры в специальный отсек (по отдельности или сразу всей суммой, в зависимости от модели устройства). Дождитесь, пока аппарат подсчитает сумму и покажет ее на экране. Подтвердите трансакцию. Деньги поступят на счет в течение нескольких секунд. Храните распечатанный чек. Бывает, что система дает сбой: купюры принимает, а финансы на баланс не зачисляет. Оказались в такой ситуации? Обратитесь с чеком в банк и напишите претензию. Без квитанции доказать свою правоту будет сложнее. В некоторых случаях с клиентов взимают комиссию. Процент берут, когда карту пополняют через терминал чужого банка (не того, который выпустил пластик;), либо когда сумма превышает лимит, установленный в рамках договора обслуживания. СПРАВКА: Функцией cash in оснащены не все банкоматы. Дополнительные возможности сервиса cash in Функция cash in нужна не только для того, чтобы переводить наличные в безнал;. Для чего еще используют эту опцию: вносят платежи по кредитам; оплачивают коммунальные услуги, питание в школе или детском саду; пополняют баланс телефона; обменивают валюту. В некоторых банкоматах разрешено вносить деньги не только на свою, но и на чужую карту. Для этого нужно ввести в соответствующем поле реквизиты пластика;. Внимательно перепроверьте цифры перед подтверждением трансакции, чтобы средства не ушли на неизвестный счет. Плюсы и минусы сервиса cash in Перечислим преимущества: не требуется паспорт; операция доступна в любое время суток; деньги поступают на счет мгновенно; не нужно заполнять какие-либо бумаги. Недостатки тоже есть: комиссия за внесение наличных через чужой банкомат (самый высокий процент снимут за границей); функция cash in предусмотрена не во всех терминалах. Чтобы найти ближайший банкомат с сервисом cash in, установите на смартфон банковское приложение. В разделе Банкоматы; есть интерактивная карта, где обозначены все терминалы финансового учреждения. Как еще можно внести наличные на карту Понадобилось внести наличные на счет, а банкомата с опцией cash in поблизости не оказалось? Обратитесь в офис банка с паспортом. В кассе вас попросят предъявить карту или назвать ее номер. Еще один способ пополнить баланс найти отделение Почты России. Там понадобится паспорт, а также номер банковского счета (не карты). Нужные реквизиты указаны в мобильном банковском приложении или в договоре на выпуск и обслуживание пластика; (вы подписывали его, когда получали карту на руки). В торговых центрах и салонах мобильной связи установлены специальные платежные терминалы. Обычно они тоже оснащены функцией cash in. Документы не потребуются: принцип действия почти такой же, как у банкомата. Но есть минус солидная комиссия за трансакцию. Посредник способен удержать до 5-10% от внесенной суммы.

1 февраля 2022 года судебным приставам запретили списывать со счета должников все деньги до копейки. Теперь гражданину обязаны оставлять сумму в размере прожиточного минимума. Однако в Федеральном законе №229-ФЗ прописан перечень доходов, которые вообще нельзя взыскивать в рамках исполнительного производства. Речь идет о социальных выплатах: пенсии по потере кормильца, материнском капитале, пособии по беременности и родам. 1 мая 2022 года список дополнили и запретили банкам списывать деньги в счет погашения долгов по кредитам. Расскажем о нововведениях подробнее. Какие социальные выплаты защищены от списаний От взысканий защищены выплаты, поступающие на счет гражданина из федерального бюджета: единовременная материальная помощь детям или пенсионерам от государства; пособия на ребенка; алименты; компенсация за оплату проезда или покупку лекарств; командировочные;; материальная помощь от предприятия в связи с рождением ребенка, бракосочетанием или смертью близкого родственника; средства, выделенные в рамках социального контракта договора между местными властями и нуждающимися гражданами, чей доход ниже прожиточного минимума. В банке сразу видят, откуда гражданину пришли деньги: все выплаты в России маркируют специальными кодами. Если финансовое учреждение все же списало социальную выплату в счет погашения кредита, должник имеет право вернуть средства. Для этого в течение 14 дней после транзакции необходимо написать заявление в банк с требованием перечислить удержанную сумму обратно. Банк обязан вернуть деньги в трехдневный срок. СПРАВКА: До 1 июля 2022 года разрешено вернуть даже те социальные выплаты, которые списали в рамках исполнительного производства еще в 2021 году, а точнее, в период с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года. Какие уловки используют банки для списания средств В поправках к закону от 1 мая 2022 года сказано, что банк имеет право списать часть социальных выплат в счет погашения долга только в одном случае: если гражданин сам даст на это письменное разрешение. Подобное практиковали и раньше. Речь идет о безакцептном списании средств. Финансовое учреждение получало согласие клиента и удерживало любые поступления без ограничений (в соответствии с исполнительным листом). ВАЖНО: Перед подписанием кредитного договора внимательно изучайте условия! Теперь правила немного изменились. По периодическим пособиям, которые приходят ежемесячно, безакцептное списание продолжает действовать. А когда речь идет о единовременных выплатах от государства, гражданин должен каждый раз писать отдельное согласие (если он хочет, чтобы средства взимали в счет погашения кредита). СПРАВКА: Для удобства клиентов предусмотрен период охлаждения. Должник дал разрешение, но потом передумал? В течение 14 дней он может отозвать заявление. Что еще изменилось в 2022 году для людей, допускающих просрочки по кредитам? Правительство ввело мораторий на банкротство: кредиторы не имеют права подавать иск на признание гражданина банкротом. Отсрочка действует до 1 октября 2022 года. В этот период запрещено начислять пени и штрафы по просроченным долгам. Однако процент за пользование заемными средствами продолжают рассчитывать в обычном режиме.

Обвал российского фондового рынка, ослабление рубля, нехватка наличных в банкоматах весной 2022 года в финансовой сфере случилось много негативных событий, которые заставили россиян задуматься: где хранить деньги, чтобы они не обесценились? Разберемся, куда сейчас лучше вкладывать средства и почему банковские депозиты остаются одним из самых надежных вариантов хранения сбережений. Куда россияне вкладывают деньги в 2022 году Наиболее популярные варианты для вложения средств: покупка валюты и ценных бумаг; приобретение недвижимости; банковские депозиты. Инвестирование в валюту, акции и облигации сдает позиции. Доллары и евро дешевеют. Кроме того, отдельные российские банки планируют ввести комиссию за обслуживание валютных счетов. С учетом нестабильного курса и дополнительных расходов гражданам становится невыгодно вкладывать финансы в это направление. СПРАВКА: По валюте есть еще 1 ограничение, связанное с обналичиванием. Если деньги разместили на счет после 9 марта 2022 года, то вывести их можно исключительно в рублях. Что касается акций и облигаций, здесь тоже нет четкого понимания, как будет меняться ситуация. Котировки то взлетают, то падают. Некоторые инвесторы взяли паузу, чтобы понять, какой стратегии следовать. Рынок недвижимости также нельзя назвать стабильным. На фоне выросших ставок по ипотечным кредитам спрос на жилье снизился. Россияне ждут, что будет с ценами: снизятся, вырастут или останутся на нынешнем уровне. Остаются банковские вклады. Опасаясь за сбережения, граждане весной 2022 года ринулись выводить наличные со счетов. Купюр в банкомате не хватало, и это вызвало дополнительную панику. Однако она была беспочвенной: проблем с наличкой; в финансовых учреждениях не было, просто инкассаторы не успевали заправлять терминалы достаточным количеством банкнот. Прошло несколько недель, и россияне снова вернули деньги на счета. Сейчас, выбирая между разными способами инвестирования, граждане чаще всего предпочитают именно банковские депозиты. Разумно ли хранить деньги в банках в 2022 году 2 марта 2022 года ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 20%. Вслед за госрегулятором повысили процент по вкладам и остальные банки. В ряде учреждений показатель достигал 19-21% годовых. В 2022 году выиграли те россияне, которые разместили средства на краткосрочных депозитах, открытых сразу после взлета ключевой ставки. ПРИМЕР: В начале марта 2022 года Ольга положила на накопительный счет в банке 200 тыс. рублей (срок вклада 3 месяца, ставка 19% годовых). В июне девушка сняла деньги. За короткий срок она заработала на процентах почти 10 тыс. рублей. Для сравнения: за 12 месяцев 2021 года Ольга с той же суммы получила 13 тыс. рублей прибыли. Ставка тогда составляла 6,5% годовых. Постепенно Центробанк снижает ключевую ставку. Падает и процент по вкладам в банках. Но, несмотря на это, депозиты остаются одним из наиболее надежных способов хранения средств. Во-первых, Правительство и ЦБ РФ поддерживают российские банки, подпавшие под санкции. Во-вторых, все вклады застрахованы АСВ. Если кредитная компания разорится или у нее отзовут лицензию, каждый владелец сберегательного счета получит компенсацию до 1,4 млн рублей. Деньги выплатят даже при дефолте таково требование закона. Какие ставки будут действовать по вкладам в 2022 году 10 июня 2022 года ЦБ РФ снизил ключевую ставку до 9,5%. Следующее заседание совета директоров запланировано на 22 июля, а затем на 16 сентября. Не исключено, что показатель уменьшат еще. Средний процент по депозитам традиционно ниже ключевой ставки на 1-2 пункта. По статистике, максимально доходные вклады краткосрочные (до 6 месяцев), без возможности снятия и пополнения.

Весной 2022 года ЦБ РФ ввел ограничения в отношении некоторых финансовых операций: покупка валюты и снятие евро и долларов со счетов. Условия уже частично смягчили, но граждане до сих пор паникуют. Одни опасаются, что вклады вообще могут заблокировать. Другие уверяют: валюта со временем превратится в бесполезные бумажки. Разберемся, как введенные санкции повлияли на вклады, и чего ждать людям, у которых есть рубли и валюта на счетах. Что изменилось в российской банковской системе на фоне санкций Ряд крупных кредитных учреждений (ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Совкомбанк, Промсвязьбанк) подпал под ограничения. Перечислим их: отключение от систем SWIFT, Google Pay и Apple Pay; блокировка корреспондентских счетов; ограничение доступа к зарубежным активам. Как отразились санкции на обычных гражданах? Для тех, кто не имеет счетов за границей, ничего не изменилось. В пределах страны все функционирует как обычно. Переводите деньги, снимайте рубли в любом количестве, оплачивайте покупки, пополняйте баланс. Некоторые ограничения коснулись валютных операций: Разрешено обналичивать не более $10 тыс. или €10 тыс., но только при условии, что деньги на счет положили до 9 марта 2022 года. Если баланс пополнен позже, нужную сумму выдадут рублями по текущему курсу. Максимальная сумма онлайн-переводов за границу $50 тыс. (при условии открытого счета). Без открытия счета лимит составляет $5 тыс. Обналичить перевод, полученный из-за рубежа, можно только рублями. СПРАВКА: Если иностранные деньги хранились в банковской ячейке, то их выдадут на руки по первому требованию в полной сумме. Для рублевых вкладов лимитов нет. Разрешено снять хоть всю сумму со счета за 1 раз. Главное, позвонить заранее в банк и убедиться, что нужное количество денег есть в наличии. Но такое правило действовало и раньше, поэтому ничего не изменилось. Безопасно ли открывать вклады в банках в 2022 году После повышения ключевой ставки вырос процент и по банковским вкладам, то есть открывать депозиты в рублях сейчас еще выгоднее, чем раньше. А что по поводу валютных счетов? Большинство финансовых учреждений в обычном режиме предлагают клиентам открыть вклад в долларах, евро, юанях и других иностранных денежных единицах. Покупайте валюту, храните ее на счете, следите за курсом и зарабатывайте на разнице котировок. Но обналичить средства, при необходимости, разрешено исключительно в рублях. Может ли банк заблокировать вклад из-за санкций? Ограничения, введенные в отношении финансовых учреждений, не коснулись правил внутренней политики кредитных компаний. Как и раньше, банковский депозит остается одним из наиболее надежных способов хранения денег. Средства на счете застрахованы АСВ. Изъять деньги с вклада в российском банке способен только суд. Но для этого должны быть очень серьезные причины: нарушение закона или солидные долги. Есть ли еще ситуации, когда кто-то из посторонних может получить доступ к средствам на счете? При введении военного положения государство имеет право изымать у граждан любое имущество в целях обороны страны, но с обязательной компенсацией. Обычно подразумевают транспортные средства, которые могут быть использованы для решения военных задач. О деньгах, размещенных на счетах, как правило, речь не идет. Единственный нюанс: при введении особого режима финансово-экономическую деятельность частично или полностью приостанавливают, что влечет временную блокировку денег на депозитах. СПРАВКА: В современной России ни разу не вводили военное положение.

В 1998 году доходность по государственным облигациям Японии составила -0,004%. Этот случай оказался первым за 50 лет, когда ставка по депозиту опустилась ниже нуля. После 2008 года отрицательные ставки официально ввели госрегуляторы 5 стран: Дании, Швеции, Швейцарии, Японии, Венгрии. К ним присоединился Европейский центральный банк. В 2019 году об отрицательных процентных ставках по валютным депозитам заговорили и в России. Что такое отрицательная ставка по вкладам? Что она означает для обычных граждан? Введут ли в нашей стране подобные показатели? Разберемся в статье. Что такое отрицательный процент по вкладам При отрицательной ставке по депозитам кредитор должен платить заемщику, то есть вкладчик переводит определенную сумму банку, в котором размещены деньги на счете. Пока речь идет только о ситуациях, когда коммерческие кредитные компании хранят свои активы в центральном банке страны. В 2014 году Европейский Центробанк понизил ставку до -0,1%. Компании, хранящие средства на депозитах, были вынуждены платить госрегулятору комиссию. Отрицательный показатель ввели из-за слишком низкой инфляции в Еврозоне: в тот период она была ниже 2%. Дело в том, что Центробанк должен поддерживать и развивать экономику, а снижение ставки всегда стимулирует производство, спрос и занятость. Участникам рынка невыгодно хранить деньги на депозитах, отрицательная ставка вынуждает больше тратить и инвестировать в различные отрасли. Еще 1 вариант вкладывать средства в покупку государственных облигаций и способствовать росту их котировок. Важно отметить: простые граждане финансово не пострадали от принятых мер. То есть процент по вкладам физических лиц остался прежним (или понизился, но незначительно). Введут ли отрицательную ставку по вкладам в России В России уже были случаи, когда реальный процент по вкладам опускался ниже нуля. При этом номинальные ставки оставались положительными. Речь идет о периодах, когда инфляция стремительно росла. К примеру, если уровень инфляции 13%, а средняя ставка по вкладам в банках 7-8%, то реальный процент по депозитам составляет -5-6%. Деньги на счетах обесцениваются, а не приносят владельцу прибыль. В экономике есть специальное понятие эффект Фишера;. Американский экономист в начале 20 века вывел взаимосвязь между тремя показателями: номинальной и реальной ставками по вкладу и инфляцией. Устанавливать номинальный отрицательный процент для вкладчиков российские банки не могут: это запрещено законом. Но в 2019 году ЦБ РФ и Министерство финансов начали обсуждать вопрос узаконивания отрицательной ставки по депозитам, открытым в долларах и евро. Цель свести к минимуму объем валютных активов в российской банковской системе. Важно, чтобы граждане были заинтересованы в открытии, в первую очередь, рублевых счетов. Сейчас средняя ставка по валютным вкладам составляет 0,5-1% годовых. СПРАВКА: В мае 2022 года Тинькофф банк заявил, что не исключает введения отрицательной процентной ставки по валютным счетам граждан и юридических лиц. Финансовое учреждение решило взять курс на дедолларизацию балансов. Если решение по отрицательным ставкам примут на законодательном уровне, потребуется внести много изменений в нормативную базу. Но пока проект обсуждают только как идею.