В 2020 году Центробанк опубликовал на своем сайте информационно-аналитический справочник «Обзор неприемлемых практик и рекомендаций». В документе перечислены правила для сотрудников финансовых учреждений. Банковским работникам запрещено навязывать дополнительные услуги, утаивать условия договоров и предлагать клиентам вместо вкладов сложные инвестиционные продукты. О каких продуктах идет речь? Что в банке могут предложить оформить вместо классического вклада? Как клиентам не дать ввести себя в заблуждение? Разберемся в статье.
Зачем финансовые учреждения навязывают гражданам ненужные услуги
Сотрудники банков могут получать некую комиссию от компании, чьи услуги навязывают. Чем больше клиентов удастся привлечь, тем солиднее будет сумма гонорара. То есть банковские работники действуют в своих интересах.
СПРАВКА:
Продукты, которые банк предлагает гражданам вместо вклада, на самом деле способны принести прибыль. Но это сложные инвестиционные схемы, требующие определенных знаний. Люди хотят вложить деньги и через определенное время получить доход (именно так работает депозит). А по факту получается: для снятия денег нужно выполнить ряд условий и нет гарантии, что за истекший период накопилась прибыль.
Какие продукты предлагают вместо вклада
Перечислим, какие инвестиционные продукты банк навязывает вместо вклада:
- Индивидуальное или накопительное страхование жизни (ИСЖ либо НСЖ). Клиент заключает договор на длительный срок (от 5 до 30 лет) и вносит на счет сумму. Если в течение срока действия соглашения произойдет страховой случай, гражданин или его родственники получат компенсацию (как при обычной страховке). Клиент прожил все годы в добром здравии? Он получит назад не только свои деньги, но и доплату (при условии, что инвестиционная стратегия страховой компании принесла прибыль). Минус в том, что доход не гарантирован. Но еще более серьезный недостаток — средства нельзя снять досрочно. Решили расторгнуть договор раньше времени? На руки выдадут сумму меньшую, чем вы вносили на счет.
- Паи инвестиционных фондов. Клиенту открывают брокерский счет и на все деньги покупают паи ПИФов. Прибыль зависит от политики управляющей компании: удачные она совершает сделки или убыточные. Гарантированной доходности нет. С дохода придется уплатить 13% в казну (в то время как выручку по вкладам на 2021-2022 годы освободили от НДФЛ).
- Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Гражданам рассказывают о возможности получить налоговый вычет и сэкономить на НДФЛ. Но умалчивают, что необходимо ждать не менее 3 лет и каждый год вносить на счет до 1 млн рублей.
Справедливости ради отметим: сложные инвестиционные продукты действительно могут принести больше прибыли, по сравнению с обычным депозитом. Но для этого нужно быть готовым к риску. Вклады в банках автоматически страхует государство. На паи ПИФов, НСЖ и ИСЖ правило не распространяют.
Как не дать себя обмануть во время оформления вклада
Чаще всего от действий недобросовестных сотрудников банка страдают пенсионеры. Они слышат знакомые слова: «прибыль», «доход», «проценты», «приумножить» и легко попадают на удочку. О подводных камнях специалисты умалчивают, либо объясняют так, что клиентам все равно остается непонятным, чем они рискуют.
Дадим несколько советов, как не стать жертвой мисселинга:
- Вам предлагают вместо вклада продукт, с которым вы никогда ранее не сталкивались? Не торопитесь соглашаться, какими бы привлекательными и выгодными ни казались условия. Возьмите паузу и в спокойной обстановке изучите плюсы и минусы. Возможно, среди знакомых есть инвесторы, которые могут дать подсказку.
- Не принимайте спонтанных решений. Банковские работники могут вас торопить и говорить: «Уникальное предложение действует всего 3 дня». Но их задача — не дать клиенту опомниться и подписать документы на месте.
- Просите договор для предварительного изучения. По закону в текст должны включать все условия работы и скрытые комиссии. Если у вас будет время, вы детально разберетесь, на какие риски идете.
- Менеджер чересчур настойчив? Попросите пригласить другого специалиста. Банк заинтересован в клиентах, поэтому ему проще пойти навстречу, чем вообще потерять вкладчика.
Когда открываете вклад, внимательно читайте договор, чтобы в текст не включили пункты о дополнительных платных услугах. Иногда сотрудники банка оформляют на клиента кредитную карту с комиссией за обслуживание или регистрируют сим-карту определенного мобильного оператора.
Вам предлагают вместо вклада сомнительный продукт? Постарайтесь записать разговор на диктофон или видеокамеру. Запись станет доказательством того, что услуга навязана. Центробанк запрещает подобное. В таких случаях договор можно расторгнуть. Стали жертвой мисселинга? Жалуйтесь в ЦБ РФ. Госрегулятор проведет проверку и примет меры по отношению к компании, нарушившей правила работы.
spata