Процентная ставка — один из главных пунктов кредитного договора. Величина показывает, сколько клиент переплатит за пользование заемными средствами. От чего зависит процентная ставка, кто ее устанавливает и можно ли изменить ее до окончания срока действия договора? Разберемся в статье.
Как узнать процентную ставку
Закон требует, чтобы кредитор указывал процентную ставку на первой странице договора с клиентом. Заемщик должен понимать, какие условия принимает. Если банк или МФО утаит информацию, документ могут признать недействительным и освободить плательщика от обязательств.
В рекламе банки обычно указывают минимальную процентную ставку. Когда клиент обращается за ссудой, то выясняет, что окончательная величина зависит от ряда факторов:
- суммы и срока займа;
- кредитного рейтинга заемщика;
- размера первоначального взноса (когда речь идет об ипотеке или автокредите);
- наличия залога.
Финансовое учреждение рассматривает каждое обращение в индивидуальном порядке. Граждане с положительной кредитной историей, планирующие занять в банке крупную сумму на небольшой срок, могут рассчитывать на минимальную процентную ставку.
ПРИМЕР:
Виды процентных ставок
В зависимости от условий договора, процентная ставка бывает:
- Фиксированная и плавающая. Первая остается неизменной на протяжении всего срока действия договора. Клиенту не составит труда посчитать, сколько денег он переплатит в общей сложности. В случае с плавающей ставкой процент регулярно меняют в одностороннем или двухстороннем порядке (уменьшают или увеличивают по мере выплаты займа).
- Номинальная и реальная. Номинальная не учитывает уровень инфляции, реальная — учитывает.
- Декурсивная и антисипативная. При декурсивной проценты выплачивают в конце срока действия договора. При антисипативной проценты рассчитывают авансом в момент оформления займа.
Особое внимание заемщику нужно обратить на эффективную процентную ставку. Она показывает фактическую стоимость ссуды и учитывает не только переплату за пользование заемными деньгами, но и дополнительные платежи: комиссию за обслуживание счета или страховку.
От чего зависит процентная ставка по кредиту
На процент, в первую очередь, влияет ключевая ставка ЦБ РФ. Когда госрегулятор увеличивает показатель, кредиты для физических и юридических лиц тоже становятся дороже.
СПРАВКА:
Ставка зависит и от уровня инфляции: когда он растет, банки повышают ставки по кредитам. Еще один важный фактор — политика правительства. Государство субсидирует некоторые виды займов и частично компенсирует банкам затраты. По ипотеке, автокредитам обычно действуют более низкие ставки.
Процентные ставки по микрозаймам регулирует отдельный закон. Есть указание ЦБ РФ, согласно которому МФО не могут взимать с клиентов более 365% годовых (максимум 1% в день).
От процентной ставки по кредитам зависит доход финансового учреждения. Поэтому банки и МФО заинтересованы в привлечении клиентов. Из-за высокой конкуренции компании стараются держать ставки примерно на одинаковом уровне. Если слишком завысить показатель, гражданам и организациям будет невыгодно брать займы в этом учреждении. Но и опустить планку ниже определенного уровня тоже нельзя, иначе банк сам понесет убытки.
Можно ли изменить процентную ставку по кредиту
Изменить процентную ставку по действующему кредиту можно двумя способами: реструктуризировать или рефинансировать заем. Клиент обращается за реструктуризацией в случае финансовых затруднений, когда потерял работу или лишился дополнительного источника дохода. Снижать ставку или нет — банк решает в индивидуальном порядке.
С рефинансированием все проще. Заемщик просто берет в другом банке ссуду под более низкий процент и перекрывает ей имеющийся долг. В договоре прямо указана цель — рефинансирование займа. Деньги не выдают на руки, а переводят на счет первого учреждения. С помощью рефинансирования можно также увеличить или уменьшить срок, если это необходимо.
digita