Гражданин, признанный банкротом, может рассчитывать на списание всех долгов по кредитам, микрозаймам, пеням и штрафам, начисленным банком. Но если с потребительскими ссудами все понятно, то как быть с ипотекой? Ведь квартира, купленная в кредит, находится в залоге у банка. Лишат ли собственника жилья или у него есть шансы сохранить свои квадратные метры? И как быть, когда жилплощадь принадлежит не одному человеку, а нескольким (супругам и детям, к примеру)? Чтобы ответить на вопросы, нужно разобраться во всех тонкостях процедуры банкротства.
Как проходит банкротство физлица
Процедура банкротства бывает 2 видов: упрощенная или стандартная. Упрощенная процедура бесплатная. Ее применяют, когда сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Гражданин подает заявление через МФЦ по месту жительства, представляет нужный пакет документов и ждет решения. Но упрощенное банкротство проводят лишь при одном условии: по делу должника уже был суд, приставы не выявили у него имущества, которое можно продать в счет погашения займов, и вернули исполнительный лист. То есть в случае с ипотекой этот способ не подходит: на клиента оформлена квартира, и банк имеет право ее конфисковать.
При стандартной процедуре банкротства списывают долги в размере более 500 тыс. рублей. Гражданин либо кредитор подает заявление на присвоение статуса банкрота. Суд назначает финансового управляющего, который займется выявлением и оценкой имущества, а также распределением денежных потоков клиента. Специалист будет решать, сколько денег из зарплаты должника направить на погашение кредитов, а сколько оставить ему на жизнь. За услуги управляющего физлицу придется заплатить отдельно.
Банкротство при ипотеке: особенности процедуры
Некоторые клиенты, желая спасти имущество, заранее переписывают квартиры и машины на родственников. С жильем, купленным в ипотеку, это не сработает. Пока не выплачен кредит, собственнику запрещено продавать или дарить кому-то квадратные метры.
Бывает, что гражданин допускает просрочки по микрокредитам и потребительским займам, но ипотеку выплачивает строго по графику. Но даже это не спасет от продажи залогового имущества: при банкротстве под списание подпадают все финансовые обязательства без исключения.
Банкротство при ипотеке подразумевает 2 варианта развития событий:
- Клиент договаривается с банком о реструктуризации займа или кредитных каникулах. Иными словами, обещает исправиться и полностью выплатить долги. Если финансовое учреждение готово пойти на уступки, стороны подписывают дополнительное соглашение. Шансы сохранить квартиру очень хорошие.
- Стороны не смогли найти компромисс. Тогда жилье, оформленное в залог, продают с аукциона. Неважно, сколько клиенту осталось выплачивать. Банк продаст объект недвижимости и закроет долг. Если деньги от сделки останутся, их вернут гражданину на счет. Вырученных средств не хватило на погашение долгов? Остаток просто спишут по правилам банкротства.
Судебная практика показывает: квартиру изымут, даже когда это единственное жилье должника, либо она оформлена на нескольких собственников (включая несовершеннолетних). Такой подход обусловлен тем, что ипотечная недвижимость не принадлежит полностью гражданину, пока он не исполнит обязательства перед кредитором. Единственный вариант спасти ситуацию — созаемщику или поручителю взять выплату долга на себя. В таких случаях можно переоформить часть квартиры или дома на того человека, кто по факту погашает кредит.
Созаемщик не хочет брать дополнительную долговую нагрузку? Тогда есть риск, что его доля попадет в конкурсную массу в деле о банкротстве. Если созаемщик заметил у основного заемщика признаки финансовой несостоятельности, нужно срочно обратиться в банк с просьбой вывести участника из ипотечного договора. Это поможет спасти жилье от продажи на торгах.