В кредитном договоре прописывают права и обязанности сторон. Финансовое учреждение выдает клиенту некую сумму, а заемщик должен вернуть деньги с процентами в течение определенного срока. Когда стороны подписывают бумаги, это означает, что они согласны со всеми условиями. Но в некоторых случаях соглашение могут признать недействительным, в результате чего кредитор и клиент будут освобождены от исполнения обязанностей. Разберемся, когда такое случается и что делать, если кредитный договор признали недействительным.
Признание кредитного договора недействительным: что говорит закон
Отношения между кредитором и заемщиком регулирует Гражданский кодекс РФ. Согласно нормативному документу, договор признают недействительным, если:
- у финансового учреждения нет лицензии на выдачу займов;
- документы подписаны не тем человеком, на которого оформляют кредит;
- клиент не достиг совершеннолетия (за исключением случаев, когда банк работает по специальной программе и выдает ссуды лицам, начиная с 14-летнего возраста);
- заемщик ограничен в дееспособности;
- гражданин был введен в заблуждение сотрудниками банка (к примеру, в рекламном буклете напечатана заведомо ложная информация);
- договор подписан под влиянием угроз или шантажа;
- условия соглашения противоречат рекомендациям ЦБ РФ (речь идет о так называемых кабальных сделках с нереально высокими ставками — более 1% в день).
Еще один важный момент — договор между сторонами должен быть оформлен в письменном виде. Устные обещания и требования не имеют юридической силы.
Кто может оспорить сделку
Оспорить договор может любая из сторон либо третье лицо, чьи интересы нарушены (родители, опекуны). Схема действий выглядит следующим образом:
- Истец обращается в суд, собирает доказательства нарушения прав.
- Суд разбирается в нюансах сделки, выносит вердикт.
- В случае признания договора недействительным стороны должны вернуть расчеты к исходному состоянию (заемщик возвращает в банк занятую сумму, а финансовое учреждение перечисляет клиенту полученные проценты).
Кредитный договор признают недействительным полностью или частично (лишь по некоторым пунктам). К примеру, суд может аннулировать пункт о комиссии за досрочное погашение займа или об оплате за обслуживание счета. В остальной части соглашение продолжит действовать.
Способы воздействия на банк в досудебном порядке
Взяли ссуду, но через некоторое время поняли, что банк нарушил ваши права? Не спешите сразу обращаться в суд, попробуйте договориться с финансовым учреждением: возможно, кредитор не захочет доводить дело до судебного разбирательства и выполнит ваши условия.
Расскажем, как действовать:
- Направьте письмо на имя руководителя, опишите суть проблемы.
- В качестве аргумента сошлитесь на Гражданский кодекс или соответствующий закон (с указанием конкретного пункта, по которому нарушены права).
- Приложите копии бумаг (договор, график, квитанции).
- Дождитесь официального ответа: претензии рассматривают в течение 30 дней.
- Банк не хочет идти навстречу? Обратитесь в ЦБ РФ. Госрегулятор оперативно реагирует на жалобы граждан. В отношении финансового учреждения заведут проверку.
Пока идет разбирательство, продолжайте выплачивать заем по графику, чтобы кредитор не смог обвинить вас в нарушении условий договора. Сохраняйте переписку: она понадобится, если не получится решить вопрос своими силами.