Москва

Анализ кредитной истории и оценка кредитоспособности заемщика

16.01.2021
138
0
Анализ кредитной истории и оценка кредитоспособности заемщика

Кредитная история — один из основных факторов анализа благонадежности клиента. Если она не испорчена, банки охотно предоставляют деньги. В ином случае заемщик получит отказ. Оценку кредитоспособности проводят при поступлении заявки. Компания учитывает факторы, которые прямо или косвенно говорят о том, выплатит ли гражданин долг.

Что такое кредитоспособность

Кредитоспособность — это финансовая характеристика заемщика. Понятие демонстрирует благонадежность клиента. Оценивая ее, банки проверяют, может ли потенциальный клиент своевременно закрыть обязательства по займу. Анализ проводят, принимая решение о выдаче кредита. Банк оценивает платежеспособность, моральные и деловые качества заемщика, учитывает, получал ли гражданин займы раньше и отдал ли деньги своевременно.

Изучение кредитоспособности называют андеррайтингом. Он состоит из трех этапов:

  • скоринг;
  • изучение кредитной истории;
  • проверка платежеспособности.

На основании полученной информации банки составляют полноценную модель поведения потенциального клиента. Так финансовые организации снижают риск просрочек.

Изначально проводят скоринг ручным, полуавтоматическим или автоматическим методом. Банк учитывает ряд критериев для оценки заемщика. Во внимание принимают стоп-факторы. Они говорят о возможных проблемах в будущем. Чтобы заранее заметить проблемного клиента, кредитор изучает предыдущие сделки, проводит анализ клиента.

Знакомство с потенциальным получателем денег проводят по пунктам. За каждый из них дают баллы. Их число суммируют. Чем выше получившийся показатель, тем больше шансов,  что выдачу кредита одобрят.  Финансовые организации сотрудничают только с заемщиками, которые преодолели минимальный порог при оценке. Набрав меньшее количество баллов, гражданин не получит займ. Затем оценивают кредитную историю. Она бывает:

  1. Идеальная. Просрочки в прошлом отсутствуют. Таким заемщикам охотно выдают деньги в долг.
  2. Хорошая. Клиент задерживал платежи, но не чаще двух раз в год и всего на несколько дней. Сумму также охотно дадут.
  3. Удовлетворительная. У заемщика возникали сложности при расчете по обязательствам. В этой ситуации крупные банковские кредиты получить сложнее. Небольшие займы выдают, но под высокий процент.
  4. Плохая. Заемщик стабильно не выплачивал долг или не погасил его, допустив большую просрочку. Банк применял санкции, накладывал крупные штрафы и пени.

Много запросов в БКИ — негативный сигнал. Банк поймет, что клиент пытался оформить займ сразу в нескольких финансовых организациях.

Иногда кредитная история пустая. Раньше гражданин не брал деньги в долг. Финансовые организации выдают кредиты такому клиенту с осторожностью. Предугадать его поведение сложно. Обычно заявку в такой ситуации удовлетворяют, но не на самых лояльных условиях.

Как банки оценивают кредитоспособность заемщика

Кредитоспособность заемщика — это целая система параметров. Банки детально изучают клиентов, чтобы снизить риск просрочки. Финансовые организации оценивают следующие характеристики потенциального заемщика:

  1. Возраст. Минимальная планка — 21 год. Со слишком молодыми клиентами банки не сотрудничают. Они учатся, у них нет стабильного заработка. Студента обеспечивают родители, которые предоставляют деньги только на повседневные нужды. Финансовые организации неохотно выдают кредиты и гражданам старше 65 лет, поскольку у них могут быть проблемы со здоровьем. Идеальный клиент – гражданин 30-35 лет.
  2. Занимаемая должность. Некоторые профессии компании заносят в черные списки. Так, банки редко сотрудничают с работниками гостиничного бизнеса, сферы строительства и сельского хозяйства. ИП также сложно получить кредит. Велик риск, что дело прогорит и принесет убытки.
  3. Опыт сотрудничества с другими финансовыми организациями. Проводя анализ заемщика, учитывают наличие просрочек в прошлом. Они свидетельствуют, что гражданин не платит по обязательствам.
  4. Семейное положение. Брак увеличивает рейтинг благонадежности в глазах компании. Женатые люди более обязательны в выплате кредитов. Но наличие детей не всегда плюс. Их признают иждивенцами. Гражданин обязан содержать ребенка. Его присутствие повышает нагрузку на бюджет.
  5. Наличие имущества. Владение квартирой, автомобилем, иными ценностями увеличит вероятность одобрения заявки. Банк охотнее выдаст кредит. Если возникнут просрочки, через суд компания взыщет собственность и продаст объекты, чтобы погасить долг.
  6. Незакрытые задолженности. Обязательно отправляют запрос в ФССП. Выяснив, что заемщик фигурирует в разбирательстве, финансовая организация отклонит заявку на кредит. Есть риск повторения предыдущей ситуации.
  7. Уровень закредитованности. Банки сотрудничают с заемщиками, когда общая финансовая нагрузка не превышает 50% от размера дохода. Иначе возрастает риск появления долга.
  8. Внешний вид. Представитель банка учитывает опрятность, состояние и поведение человека. Посетив компанию в состоянии алкогольного опьянения, ведя себя грубо и некорректно, клиент получит отказ по заявке.

Решение выносят, учитывая все параметры в совокупности. Кредитный анализ занимает несколько дней, из-за чего кредиты предоставляют в срок до 7 суток. Тратя меньше времени на изучение клиента, банк проверяет заемщика менее тщательно. В таком случае возрастают риски, и чтобы компенсировать их, компания повышает процентную ставку.

Какую роль в оценке кредитоспособности играет кредитная история

Анализ кредитной истории — основной фактор принятия решения. Он демонстрирует благонадежность платежеспособного заемщика. Велик риск повторения ситуации. Организации не сотрудничают с неплательщиками и отклоняют их заявки.

Данные собирают несколько бюро кредитных историй. Они сотрудничают с банками. Компания, заключившая соглашение с БКИ, передает данные о том, как ведет себя заемщик при погашении кредита. Организация собирает сведения и включает их в базу. В последующем кредиторы отправляют запрос на получение данных. Бюро кредитных историй предоставляет сведения. В результате организация заранее узнает о том, как поведет себя клиент. В первую очередь учитывают наличие просрочек. Их присутствие демонстрирует, насколько потенциальный клиент дисциплинирован и ответственен. В сделке отказывают, если возникла крупная задолженность.

Дополнительно учитывают отказы других банков. В случае частых отказов новый кредитор насторожится. Представители компании решат, что заемщик неблагонадежный, и не станут рисковать. Заявку отклонят.

Банки сотрудничают с физическими и юридическими лицами. У компаний также есть кредитная история. Её проверяют более тщательно. Дело в том, что размер коммерческих кредитов выше. Фирме нужны миллионы на развитие, закупку оборудования, ремонт помещений. Во внимание принимают финансовые показатели организации-заемщика, учитывают публичные сведения о деятельности фирмы, анализируют присутствие заблокированных счетов.

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь.
Комментарии
Комментарии отсутствуют