В целях привлечения клиентов банки активно предлагают рефинансировать имеющиеся кредиты в их учреждении: взять новый заем по более низкой ставке и перекрыть предыдущий. В чем выгода такой процедуры для самого банка? И почему рефинансирование одобряют не всем? Что делать, когда кредитная организация отказала в рефинансировании? Ответим на вопросы в статье.
Что такое рефинансирование ссуды
Рефинансированием называют оформление нового кредита для погашения старого. Так делают, чтобы снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячных взносов или увеличить срок договора. То есть с помощью рефинансирования заемщик оптимизирует долговую нагрузку и меняет условия кредита так, как удобно ему. Кроме того, процедура позволяет объединить несколько займов в один общий во избежание путаницы в платежах.
Предлагаем пошаговую инструкцию, как рефинансировать кредит:
- Изучите предложения банков, выберите вариант с самой низкой процентной ставкой.
- Обратите внимание на дополнительные условия договора: нужно ли будет страховать жизнь и здоровье, заново оценивать имущество (когда речь идет об ипотеке). Дополнительные расходы могут свести на нет ожидаемую экономию.
- Подайте заявку на рефинансирование. Приложите копию действующего кредитного договора, график выплат.
- Дождитесь ответа банка.
- При положительном решении соберите пакет документов, подпишите новый договор. Деньги не выдадут на руки, их переведут на счет первого банка.
- Возьмите у старого кредитора справку о погашении кредита и выписку об отсутствии задолженности.
- Начинайте выплачивать заем по новому графику.
Если разница между ставками составляет менее 2-3%, рефинансировать ссуду не имеет смысла. Также процедура нецелесообразна, когда до окончания выплат по первому договору осталось меньше половины срока: основную часть процентов вы уже отдали и сейчас погашаете тело долга.
В чем выгода рефинансирования для банков
Банкам выгодно рефинансировать кредиты, потому что они получают новых клиентов. Граждане, привлеченные хорошими условиями, могут перевести в это учреждение свои счета и вклады. А в будущем, когда физлицу понадобится новая ссуда, он наверняка обратится в тот банк, где ему однажды предложили более низкую ставку.
Особенности процедуры рефинансирования:
- разрешено увеличить общую сумму заемных средств;
- сохраняется право на налоговый вычет;
- можно объединить до 5 кредитов;
- разрешено сменить валюту ссуды.
Вас привлекла низкая процентная ставка и вы хотите рефинансировать заем? Прежде чем подать заявку, воспользуйтесь кредитным калькулятором и высчитайте потенциальную выгоду от сделки. Не забудьте учесть дополнительные расходы.
Почему банк может отказать в рефинансировании
Любой кредит — риск для банка. Компания должна быть уверена, что клиент будет исправно платить по графику. Поэтому каждого потенциального заемщика тщательно проверяют (особенно если речь идет о крупных суммах). Назовем самые распространенные причины отказа в рефинансировании:
- плохая кредитная история;
- отсутствие официального трудоустройства;
- низкий уровень дохода;
- высокая долговая нагрузка;
- неправильно подготовленные документы;
- признание гражданина банкротом.
Вам отказали из-за отсутствия каких-то бумаг? Исправьте ошибку и подайте заявку заново: ее пересмотрят. Улучшить отрицательную кредитную историю тоже реально. Купите товар в рассрочку или оформите микрозаем в МФО. Погасите долг в короткий срок и рейтинг автоматически повысят. Данные способы вам не подходят? Тогда попробуйте подать запрос на рефинансирование в другой банк. Возможно, там охотнее идут клиентам навстречу.