Эксперты Банкирофф.ру рекомендуют: перед тем, как взять кредит в банке, тщательно изучите договор. Обратите внимание на эффективную процентную ставку, наличие платных услуг, комиссию за досрочное погашение. Еще один важный момент — полная стоимость кредита. Некоторые финансовые учреждения, пользуясь невнимательностью клиентов, завышают этот показатель, из-за чего граждане вынуждены нести дополнительные расходы. Что такое полная стоимость кредита, как ее определить и что делать, если кредитная организация увеличила сумму в одностороннем порядке? Расскажем в статье.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) — это фактическая сумма, которую гражданин отдаст банку за пользование заемными средствами. До 2014 года с данным показателем было связано много спорных ситуаций. Банки привлекали клиентов выгодной процентной ставкой, но умалчивали о сложных формулах расчетов и дополнительных комиссиях. Людям приходилось возвращать деньги с солидными переплатами. Введенные в заблуждение заемщики регулярно обращались в суд.
В 2014 году ЦБ РФ обязал банки указывать на первой странице кредитного договора полную стоимость кредита. Теперь граждане сразу видят, сколько составит переплата. Финансовое учреждение скрыло информацию? Договор расторгнут, сделку признают недействительной и клиенту вернут излишне уплаченные средства.
ВАЖНО:
Правда, есть нюансы. Если заемщик погасит долг раньше времени, допустит просрочки или подаст заявку на реструктуризацию ссуды, ПСК изменится. Но подобные ситуации зависят не от банка, поэтому он не будет наказан за несоответствие сумм.
ПСК указывают на первой странице соглашения в верхнем правом углу. Должны быть зафиксированы 2 величины: в процентах и деньгах. Каждый квартал ЦБ РФ публикует новые предельно допустимые значения полной стоимости кредита. В 1 квартале 2022 года актуальны следующие цифры:
Верхнее ограничение действует лишь в момент первоначального подписания кредитного договора.
Что делать, когда банк завышает полную стоимость кредита
Банки используют несколько способов, как завысить ПСК, не нарушая закон:
- Вместо займа наличными предлагают клиентам «кредитки» с более высокой ПСК.
- Прописывают в договоре, что процент зависит от подключения дополнительных услуг: юридической консультации или премиального обслуживания счета.
- Используют механизм «лестничной» ставки. Ссуду выдают на определенных условиях, к примеру, только для расчета «безналом». Если заемщик хоть раз снимет купюры в банкомате, процент автоматически вырастет. Соответственно, увеличится и ПСК.
- Заключают дополнительные соглашения, где прописывают комиссии и тарифы за определенные операции. Граждане редко обращают внимание на подобные тексты.
Финансовая неграмотность населения играет на руку банкам. Эксперты Банкирофф.ру рекомендуют внимательно изучать кредитный договор на предмет дополнительных платных услуг. Подписывая бумаги, вы добровольно принимаете условия, предложенные банком. Впоследствии будет сложно доказать, что вас ввели в заблуждение и навязали ненужные сервисы.
СПРАВКА:
Сейчас ЦБ РФ работает над тем, чтобы внести соответствующие поправки в закон и защитить граждан от недобросовестности финансовых учреждений. Но пока изменения не утверждены, заемщикам нужно самим проявлять бдительность, чтобы не переплачивать лишнего по ссуде.