Москва

Как начисляются проценты по банковским вкладам

25.01.2021
11555
0
Как начисляются проценты по банковским вкладам

Положить деньги на вклад в банк - это один из наиболее популярных способов сохранения сбережений в России. В стране в течение нескольких десятилетий депозиты считались чуть ли не единственным способом инвестирования. Сейчас средства вкладчиков на счетах защищает закон. Размещая деньги в банке под процент в пределах 1,4 млн рублей (с 2020-го года в отдельных случаях - до 10 млн рублей), клиент уверен в их сохранности. Однако накопления не только должны сохраняться, но и приносить прибыль их владельцу. Поэтому при выборе банковского продукта нужно обращать внимание не только на величину годовой ставки, но и на способ её расчета.

Варианты начисления процентов в зависимости от условий вклада

Для привлечения денег населения у компании в обязательном порядке должна быть действующая лицензия ЦБ РФ. В России такую лицензию могут получить только организации соответствующие определенным требованиям регулятора. Необходимыми ресурсами обладают преимущественно крупные игроки финансового рынка - банки. Условия расчета процентов по вкладу у каждой компании разные. Банк подробно указывает в договоре формулу расчета годовой ставки и график платежей, а клиент соглашается на них, подписывая бумаги.

Процент по вкладу - это по сути плата банка за пользование деньгами частного лица. Начинает начисляться на следующий день, после заключения договора, а заканчивается - в день закрытия депозита. В российской банковской традиции принято указывать годовую ставку процента. Поэтому пользователю проще рассчитывать выгодность вкладов и сравнивать их у разных финансовых компаний.

ПРИМЕР:

Клиент выбирает куда вложить 100 тыс. рублей. При этом ему доступны вклады в разных банках с годовыми ставками 4,3%, 6% и 5,5%. В первом случае за 12 месяцев капитал вырастет на 4300 рублей, во втором - на 6000 рублей, а в третьем - на 5500 рублей. Так как период одинаков, то клиент легко определит, что ставка в 6% для него является более прибыльно и выберет вклад с этими условиями. В конце года его накопления составят 106 тыс. рублей.
 

Есть два варианта начисления процентов: в конце срока и ежемесячно. Если по условиям соглашения с банком плата за пользование средствами клиента переводится при закрытии депозита, то вкладчик получает всю сумму по окончании действия договора. Когда прописано ежемесячное начисление процентов, то клиент должен обратить внимание на то, предусмотрена ли капитализация или деньги переводят на отдельный счет. Особенностью депозита с выплатой процентов в конце срока является более высокая годовая ставка.

Сумма начисленных процентов, ежемесячное начисление и формула простого процента

Вклады в банках клиенты размещают для получения дохода. Основу этого дохода составляют проценты. Их размер определяет величина годовой ставки. Каждая финансовая компания определяет уровень платы за пользование деньгами населения самостоятельно. У банка могут быть несколько продуктов с разной величиной ставки и способов её расчета. Наиболее распространенными являются начисление простых или сложных процентов.

Формула вычисления простого процента для депозитного счета:

S= V*(1+P*n/100),

где S – сумма, которую заберет вкладчик по окончании срока депозита (тело вклада с начисленными процентами);

V - сумма, размещенная на счету по договору;

Р - процентная ставка за период;

n - количество начислений процентов за время действия вклада.

Банк при начислении простого процента предлагает фиксированный срок размещения на счете определенной суммы. Клиент получает от финансовой компании доход в конце периода. При расчете сложного процента, вознаграждение подсчитывают ежемесячно. Небольшие суммы перечисляют на отдельный счет или добавляют к телу вклада. В договоре приводят следующую формулу:

A = P (1 + r/n) (nt),

где: А – итоговая сумма, которую вкладчик получит при закрытии вклада.

ПРИМЕР:

Вкладчик разместил на депозите 100 тыс. рублей на 1 год. При этом выбрал продукт со ставкой 6% и начислением сложного процента с ежемесячной капитализацией. В месяц ставка процента составляет 0,5% (6% разделить на количество месяцев в году). При капитализации дополнительные суммы поступают на основной счет и прибавляются к телу вклада. В этом случае его доход через 12 месяцев составит 106 167,79 рублей. То есть на 167,79 рублей больше, чем при расчетах по формуле простого процента.
 

Для клиента банка такая схема является более выгодной, так как предполагает получение более высокого дохода. Поэтому при заключении договора важно обращать внимание на условия вклада.

Как выбрать вклад с максимальной доходностью

Размер процентной ставки не единственный параметр, который влияет на доходность вклада. При анализе какой депозит принесет большую прибыль, лучше составить таблицу. Для этого подойдет программа Excel. Если вы не хотите заниматься расчетами самостоятельно, то воспользуйтесь специальными калькуляторами.

На что стоит обратить внимание:

  1. Капитализация. Чем чаще банк капитализирует проценты, тем выше доход. Переведенные на счет суммы присоединяют к телу депозита, и на них также начисляют проценты. Ежедневная капитализация для клиента выгоднее, чем ежемесячная или ежегодная.
  2. Налоги. Если процент по вкладу выше, чем ставка рефинансирования ЦБ РФ или ключевая ставка, то финансовая компания обязана перечислять налог. То есть клиент получит проценты указанные в договоре не полностью, а за вычетом НДФЛ с сумм превышающих установленные законом пределы.
  3. Эффективная процентная ставка. Показатель рассчитывается с учетом капитализации и налогообложения. Высокое значение будет сигнализировать о больше доходности.

Анализируя рынок банковских продуктов, стоит учитывать эти три параметра при выборе. Чем больше человек посвятит времени оценке существующих приложений, тем больше вероятность того, что он сможет выбрать депозит с максимальной доходностью. Не стоит ограничиваться просмотром вкладов только у одного банка, посмотрите, что предлагают конкуренты. Однако учитывайте, что сохранность денег в финансовой компании должна быть гарантирована государством. Для этого убедитесь, что выбранный вами банк имеет соответствующую лицензию.

Вывод: Выбрать подходящий банковский продукт лучше с помощью калькулятора подбора вкладов. На сайте Bankiroff.ru можно подобрать депозит с самой высокой годовой ставкой. На финансовом портале представлены вклады большинства российских банков. Пользователь ресурса с помощью фильтров сам настраивает условия подбора вкладов. В списке отображены только банковские продукты соответствующие параметрам поиска посетителя сайта.

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь.
Комментарии
Комментарии отсутствуют