Когда гражданин подает заявку на кредит, банк дает ответ не сразу. Финансовому учреждению нужно время (несколько часов или дней), чтобы навести справки о клиенте и решить, можно ли тому выдать деньги под процент. Процедуру проверки называют скорингом. Расскажем подробнее, что такое кредитный скоринг и по каким критериям банки оценивают платежеспособность заемщиков.
Кредитный скоринг: понятие, особенности
Банковский скоринг — комплексная оценка кредитоспособности клиента. Банк учитывает не только прошедшие события (как часто заемщик брал кредиты и допускал ли просрочки), но и анализирует текущее состояние, а также делает прогнозы на будущее.
Скоринг проводит специальная программа. Схема действий выглядит следующим образом:
- гражданин заполняет анкету;
- система сравнивает данные заемщика с требованиями кредитора;
- клиенту присваивают определенное число баллов (чем выше рейтинг, тем больше шансов на одобрение заявки).
СПРАВКА:
Виды банковского скоринга
Банку важно изучить клиента не только на этапе подачи заявки, но и на протяжении всего сотрудничества, пока гражданин полностью не погасит кредит. Для максимально эффективной проверки применяют разные виды скоринга:
- Application scoring («скоринг заявки»). Самый распространенный вид оценки, его проходят все клиенты без исключения. Компьютер анализирует анкету и присваивает потенциальному заемщику рейтинг.
- Collection scoring («коллекторский скоринг»). Если гражданин допускает просрочки по графику, банк контролирует характер и периодичность нарушений. Финансовое учреждение оценивает перспективы возврата долга и сравнивает, какие действия со стороны менеджеров все же побуждают клиента вносить платежи (звонки, смс, письма).
- Behavioral scoring («скоринг поведения»). Метод применяют при выдаче займов с возобновляемой кредитной линией, в том числе при открытии «кредиток» с грейс-периодом. Банк изучает, как часто гражданин использует заемные средства, какие суммы берет, в какие сроки возвращает долг.
- Fraud scoring («скоринг мошенничества»). Клиента проверяют на благонадежность, не склонен ли он к преступным действиям. Если возникают сомнения в подлинности паспортных данных или не совпадает информация по регистрации и фактическому месту жительства (где подана заявка), в кредите, вероятно, откажут.
Каждый банк сам решает, какие сведения о клиенте считать наиболее весомыми. Для одних важно, чтобы у гражданина была большая зарплата, другие учитывают семейное положение, третьи ставят на первое место наличие залога или привлечение поручителя.
По каким критериям банк оценивает клиента
Перечислим основные критерии, по которым банк оценивает заемщика:
- Кредитная история. Данную информацию проверяют всегда, независимо от суммы и срока займа.
- Уровень платежеспособности. Банк сравнивает зарплату и количество непогашенных долгов. Если гражданин ежемесячно отдает более 50% дохода на ссуды, то вероятность одобрения заявки довольно низкая. Рекомендуем указывать все источники финансовых поступлений, даже неофициальные: это повысит шансы на успех.
- Трудовая занятость. Официально трудоустроенным людям охотнее одобряют займы.
- Возраст. Некоторые финансовые учреждения выдают ссуды даже подросткам с 14 лет и пенсионерам, перешагнувшим 80-летний рубеж. Но такие случаи скорее исключение, чем правило. Оптимальный возраст для оформления кредита — 21-60 лет.
- Семейное положение. У людей, состоящих в браке, больше шансов на одобрение заявки, особенно когда речь идет об ипотеке. Супруг автоматически становится созаемщиком по целевой ссуде и несет равную ответственность. То есть за своевременный возврат денег отвечают сразу 2 человека.
Также важно представить полный пакет документов, запрашиваемых банком. Чем дольше клиент собирает бумаги, исправляет ошибки и добавляет недостающие копии, тем больше подозрений возникнет у банка: все ли в порядке у этого заемщика.
Как успешно пройти кредитный скоринг
Даже если в банке работает знакомый или родственник, он не сможет улучшить результаты скоринга: рейтинг клиенту присваивает компьютерная программа. Дадим советы, как повысить шансы на одобрение кредита:
- Не подавайте сразу несколько заявок в разные банки: система видит ваши запросы и автоматически снижает баллы за это.
- Будьте внимательны при сборе документов. Желательно сразу представить все нужные бумаги, ничего не забыть и не упустить.
- Указывайте все доходы, даже неофициальные.
У вас отрицательная кредитная история? Её можно исправить, оформив рассрочку в магазине или заем в МФО. Главное — быстро погасить задолженность, тогда БКИ сразу поднимет рейтинг на несколько пунктов.