Москва

Какие способы досрочно вернуть кредит выгоднее

13.01.2021
122
0
Какие способы досрочно вернуть кредит выгоднее

Хотите вернуть кредит досрочно, но не знаете, выгодно ли это? Узнайте о видах досрочного погашения кредита, законодательном регулировании и случаях, когда не стоит спешить с расчетом.

Право клиента на досрочное погашение кредита регламентировано в 284-ФЗ от 19.10.2011 года. До этого банки прописывали в договорах особые условия выплаты долга. В частности, запрет на расчет до срока, штрафы и комиссии.

Что такое досрочное погашение кредита

Возвращение кредитной организации всей суммы или части долга до установленного времени — это досрочное погашение кредита.

Преждевременный возврат долга возможен по инициативе финансового учреждения и самого заемщика. Банк может расторгнуть договор досрочно в таких случаях:

  • заемщик не соблюдает условия и не вносит платежи определенный период времени;
  • установлено нецелевое использование заемных средств;
  • банк не может контролировать целевое использование денег.

Клиент имеет право единовременно погасить всю сумму долга и проценты на текущий период. Следует знать, что действие договора не ограничено внесением средств. Подобные недочеты допускают заемщики, вносящие платежи онлайн. Незначительный остаток, набежавший процент или пеня могут стать неприятной неожиданностью. Поэтому важно правильно выполнить все действия по сокращению долга.

Частичное и полное досрочное погашение кредита

Принятый в декабре 2019-го года закон расширил права заемщиков, в частности, отменил запреты, штрафы и комиссии за преждевременное расторжение договора. Ранее финансовые учреждения могли вносить подобное требование в соглашение. Кроме того, при полном досрочном  расчете страховая компания возвращает часть страховой суммы.

Такая возможность зависит от способа внесения платежей, установленного при выдаче займа. Аннуитетный способ — зачисление денег по графику равными суммами. Основную часть процентов клиент платит в первой половине срока.

Дифференцированный метод предполагает погашение тела кредита одинаковыми долями. Проценты начисляются на остаток и со временем снижаются. Данный вариант выгоднее, так как постепенно сокращается нагрузка на плательщика. Однако большинство банков отдает предпочтение аннуитетному способу.

СПРАВКА:

Погашение ипотеки полностью или частично выгоднее в первой половине срока кредита, когда нагрузка по процентам больше. Для прекращения кредитных отношений клиент должен поставить банковского сотрудника в известность за 30 дней до очередного платежа. В разных финансовых учреждениях срок может отличаться.
 

Большинство коммерческих организаций требуют вносить платежи строго по графику. Будет правильным сделать последний взнос в офисе кредитно-финансового учреждения и удостовериться, что договор закрыт.

Досрочно вернуть кредит можно и частями. Существуют разные подходы к процедуре. Так, крупные банки — Сбер, ВТБ — позволяют вносить платежи в любой день, независимо от графика.

При частичном погашении займа заявитель вправе выбрать один из вариантов перерасчета:

  • Уменьшить срок кредита, оставив вносимую по графику сумму без изменения.
  • Снизить размер ежемесячного платежа, не меняя срок.

Но есть и другая система — частичное внесение долга исключительно в установленные графиком дни. Из уплаченной суммы высчитывается обязательный очередной платеж, и только остаток идет на гашение и перерасчет.

Для досрочного погашения кредита требуется:

  1. внести очередной платеж. Основной долг можно гасить только при отсутствии задолженности по графику;
  2. сообщить банку о выплате займа полностью или частями. Это можно сделать в банковском офисе или в личном кабинете на сайте;
  3. уточнить у менеджера величину остатка;
  4. при частичном погашении затребовать новый график платежей;
  5. перечислить или внести деньги наличными на кредитный счет;
  6. взять в банке выписку по счету, с которого идет списание средств.

Такой порядок актуален и для платежей по ипотеке. Данный банковский продукт — один из самых востребованных, но и самых обременительных из-за необходимости платить десятилетиями. Клиенты боятся краткосрочного ипотечного займа из-за высоких процентных ставок. Обычно заемщики берут длительные кредиты, но стараются закрыть долг перед банком раньше срока.

О решении клиента выплатить ипотеку заблаговременно, внеся часть или всю сумму, банк должен быть уведомлен за 30 дней (в некоторых учреждениях срок уведомления меньше). Иначе часть внесенных денег спишут в счет очередного платежа, а остаток оприходуют в следующие месяцы. Сообщив менеджеру о своем намерении заранее, клиент фактически запускает процедуру закрытия кредита до срока полного расчета.

Когда выгодно досрочное погашение кредита

Для банка — однозначно нет, он теряет прибыль в виде процентов по кредиту. Поэтому до недавнего времени в договорах отдельно оговаривались запреты или крайние сроки, в какие допустим полный или частичный расчет.

Заемщик хочет быстрее избавиться от долгов. Однако перед внесением платежа следует разобраться, когда выгоднее планировать окончательное или частичное досрочное погашение кредита. Для банка кредитование — бизнес, с которого он получает прибыль. Основную массу процентов заемщику приходится выплачивать в первой половине срока. При досрочном взносе списывают часть основного долга, а не проценты. В дальнейшем проценты начисляют на остаток займа.

Закрытие задолженности — это внесение остатка основной суммы и процентов на текущий день. Клиент получает на руки справку о полном погашении задолженности.

ВАЖНО:

Когда кредит оплачен в первой половине срока, заемщик не только избавляется от долга, но и экономит средства на невыплаченных процентах.
 

При выдаче потребительского займа банки часто обязывают клиентов заключать договор страхования для уменьшения своих рисков. Если заемщик может быстро уплатить задолженность, это позволит ему сэкономить на страховке. Неизрасходованная часть возвращается заемщику. Соглашение аннулируют при закрытии задолженности или оставят в силе до наступления страхового случая. Клиент самостоятельно выбирает один из вариантов. В случае отказа страховой компании, заемщику лучше обратиться в суд. Закон в этой ситуации на стороне заявителя.

Досрочная выплата ипотеки в первой трети кредитного срока позволяет значительно снизить общий объем долга. С ипотечными кредитами банки практикуют аннуитетную систему платежей. Соответственно, основная процентная нагрузка выпадает на первую половину расчетного периода. 

Когда досрочное погашение невыгодно

При всей привлекательности досрочный расчет с банком не всегда выгоден. Ни у кого нет гарантии, что нестабильность в стране в условиях кризиса не заставит думать о новом займе. Если клиент накопил нужную сумму, возможно, лучше положить деньги на депозит или решить другие неотложные задачи, чем гасить кредит. Особенно под конец срока, когда проценты уже выплачены.

Погашать ипотечный кредит раньше времени — привлекательный вариант, но и здесь могут поджидать подводные камни. Прежде стоит подумать о финансовой подушке в виде запаса для платежей на несколько месяцев и для других срочных нужд. Лучше лишний раз обезопасить себя, чем попасть в трудную ситуацию.

Еще один момент, который следует иметь в виду заемщикам. Банки отрицательно относятся к закрытию долгов раньше срока, потому что так они теряют прибыль. Если клиент несколько раз досрочно погашал заём, это может испортить его кредитную историю, и в дальнейшем он будет получать отказы в новых кредитах без объяснения причин. Следует взвесить все плюсы и минусы досрочного расчета, прежде чем вносить деньги на банковский счет.

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь.
Комментарии
Комментарии отсутствуют