Москва

Отличие ипотеки от потребительского кредита

17.11.2020
145
0
Отличие ипотеки от потребительского кредита

Не у многих россиян, мечтающих стать владельцами собственного жилья, есть на руках вся сумма для покупки. Если денег не хватает, люди берут взаймы у банка. И здесь есть два варианта: потребительский кредит или ипотека. 

Что такое ипотека и потребительский кредит

Для ответа на этот вопрос, нужно начать с терминологии. Сразу заметим, что любая ипотека по сути является кредитом. В качестве залога выступает имущество заемщика. Тем не менее, ипотека отличается в ряде важных нюансов, о которых расскажем дальше.

Ипотека – это разновидность кредитования граждан под залог недвижимости. В качестве такого залога может выступать имеющееся жилье или жилье, которое приобретается за кредитные деньги. Недвижимость заемщика находится под залогом в банке до полного погашения долга. При этом физические лица, взявшие ипотеку, не имеют права продать квартиру или сделать перепланировку без согласия банка. 

Потребительский кредит – это выданная банком сумма денег заемщику на приобретение каких-либо услуг и товаров. Кредиты бывают обеспеченные (под залог имущества) и необеспеченные. 

Отличия ипотечного кредита от обычного:

  • Наличие залога

Граждане могут получить в банке необеспеченный потребительский кредит. В случае с ипотекой это невозможно, так как здесь всегда нужен залог в форме недвижимости. Ничем не обеспеченные кредиты выдают на срок максимум 5-7 лет, в случае ипотеки срок кредитования растянут до 30 лет.

  • Сумма займа

Банк выдает потребительские кредиты на сравнительно маленькие суммы (в среднем до 500 000 рублей), в то время как ипотечный кредит может достигать 20 млн рублей.

  • Первоначальный взнос

Человек, берущий квартиру в ипотеку, должен сделать первоначальный взнос в сумме от 10 до 30 процентов от стоимости покупаемого жилья. Это является дополнительным доказательством платежеспособности. При оформлении потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

  • Сроки оформления

Ипотеку согласовывают дольше, много времени уходит на поиск и подбор подходящего объекта недвижимости. Кредит обычно получают за день-два.

  • Процентная ставка

Проценты за пользование кредитом обычно выше, чем ставка по ипотеке (ведь риск невозврата или просрочки намного больше, а залога может и не быть). Но по ипотеке можно взять более крупную сумму, под меньший процент и растянуть погашение долга на годы. Средний размер процентной ставки по обычному потребительскому кредиту составляет 25%, а по ипотечному – 7,5%.

  • Кредиторы

Ипотечным кредитованием занимаются исключительно банки, в то время как потребительские кредиты выдаются банками, микрокредитными организациями и физическими лицами.

  • Целевое назначение

Ипотека – это целевой заём, то есть вы получаете деньги исключительно на приобретение жилья. К тому же сама процедура получения денег от банка организована таким образом, что у заемщика не будет возможности потратить их на другие цели. Деньги приходят на специальный счет, с которого напрямую отправляются продавцу квартиры. Потребительские кредиты также бывают целевыми и могут идти на оплату ремонта, обучения, лечения и др. Но в этом случае контроль кредитных организаций за тем, куда тратятся средства, намного слабее. 

  • Процедура оформления

Процедура оформления ипотечного кредита включает тщательную проверку потенциального заемщика. Данные проверяют на предмет подлинности и актуальности. Также оценивают документы по самому объекту недвижимости, важны отсутствие обременений и юридическая чистота. 

Плюсы и минусы типов кредитования 

Преимущества ипотеки:

  1. возможность въехать в новое жилье сразу после оформления договора;
  2. большая сумма кредита (до 20 млн руб.);
  3. выгодная и вполне подъемная процентная ставка;
  4. длительный срок погашения кредита (до 30 лет);
  5. безопасность сделки, низкие риски.

Среди минусов ипотеки: сложная и долгая процедура оформления, необходимость делать первоначальный взнос, длительный срок погашения долга, множество дополнительных расходов.

Преимущества потребительского кредита:

  1. каждый год не тратить деньги на страхование жизни, трудоспособности, а также объекта недвижимости;
  2. документально не подтверждают цель получения займа;
  3. не нужно вносить первоначальный взнос;
  4. быстрая процедура оформления.

Недостатки потребкредита: высокая процентная ставка, недостаточно большая сумма займа, меньший срок погашения долга, приходится самостоятельно проверять юридическую чистоту объекта недвижимости.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Этот вопрос сугубо индивидуален, и зависит от множества обстоятельств. Ипотека подходит для людей, у которых нет на руках всей суммы на покупку жилья, но они сумели накопить только на первоначальный взнос. Обычный кредит можно взять, если для покупки жилья человеку не хватает 10-20% от цены квартиры, а получить заветное имущество хочется побыстрее. Если же вам не хватает 30-40% от стоимости жилья, целесообразнее оформить ипотеку.

Многое зависит от уверенности в завтрашнем дне и в стабильности своего дохода – возможно, ипотеку придется выплачивать десятилетиями.  Некоторые люди комбинируют оба вида кредитования: берут обычный кредит, чтобы сделать первоначальный взнос, а остальную сумму выплачивают в рамках ипотечного кредита. 

Как видим, плюсы и минусы имеются у каждого из описанных способов кредитования, сравнение не совсем корректно. Нельзя сказать, что какой-то вариант лучше, чем другой. Выбирают исходя из конкретной ситуации, в том числе комбинируя оба варианта.

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь.
Комментарии
Комментарии отсутствуют